Обязательное страхование ответственности само по себе является довольно молодым и применяется во всем мире не более 100 лет. Основной особенностью таких полисов является то, что выплаты по ним может получить лишь пострадавшая сторона. В России существует несколько видов такого страхования, поговорим о них более подробно.

Автогражданка

Самая популярная и, можно сказать, «знаменитая» из всех — это ОСАГО, которая предусматривает страхование автогражданской ответственности в обязательном порядке. Владельцем такого полиса является каждый, кто имеет автомобиль. Отказаться от нее нельзя, да, собственно, и не нужно, приобретая полис «автогражданки», владелец избавляет себя от больших проблем. Как бы аккуратно вы ни привыкли ездить, от чрезвычайных ситуаций никто не застрахован.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности обеспечивают защиту не самому транспортному средству, а именно вашим водительским навыкам. Если в результате ваших действий произойдет ДТП, то вы будете оплачивать ремонт только своего автомобиля.

Правила ОСАГО

Правила страхования ОСАГО предусматривают три варианта развития событий:

1. Виновником аварии являетесь именно вы. В таком случае вы сообщаете потерпевшему номер полиса «автогражданки», он обращается в ту страховую компанию, где вы приобрели ОСАГО. Дальнейшее происходит без вашего участия — страховщики самостоятельно проведут оценку ущерба и оплатят ремонт пострадавшего транспорта.
2. Виновником ДТП являетесь не вы. Тут все происходит с точностью до наоборот. Страховая организация, заключившая договор с виновником происшествия, оценит степень ущерба, нанесенного вашему авто, и выплатит компенсацию.

В обоих случаях нужно знать, что:

• сумма причиненного вреда исчисляется с учетом износа транспортного средства — чем старше авто, тем меньше компенсация; на процент износа влияет возраст и величина пробега машины;
• максимальная выплата, возможная по ОСАГО. равна 120 тыс. рублей; если ремонт вашего автомобиля обошелся дороже — придется обращаться в суд.

Также в судебном порядке придется разбираться и в случае наступления третьего варианта, когда в аварии виноваты оба. При этом определяется степень вины каждого из участников и уровень ответственности их друг перед другом.

Документы и стоимость

Договор на страхование ответственности по ОСАГО заключить очень просто. Для этого нужно обратиться в любую страховую организацию и предоставить такие документы:

• гражданский паспорт собственника и страхователя (если это не одно и то же лицо);
• права (водительское удостоверение);
• технический паспорт транспортного средства;
• диагностическую карту авто;
• доверенность (если собственник машины не вы).

Стоимость полиса в этом случае не будет зависеть от того, в какую именно страховую вы обратитесь — она везде одинакова. Тарифы на ОСАГО разработаны государством и зависят от таких факторов:

• срок оформления полиса;
• тип транспортного средства;
• стаж водителя;
• место оформления (для разных регионов приняты свои тарифные ставки).

Таким образом, можно сказать, что ОСАГО страхует и не машину, и не человека, такой полис гарантирует сохранность ваших денег, так как в любом случае платить будет страховая.

Страхование ответственности перевозчика

Еще одним довольно молодым, но уже очень популярным способом сохранения собственных денег является страхование ответственности перевозчика. Суть этого вида услуги заключается в том, что ответственность за возмещение стоимости груза в случае его повреждения или уничтожения фактически берет на себя страховая компания. Денежную компенсацию можно получить в случае столкновения, падения, аварии транспортного средства, а также вследствие пожара, наводнения, взрыва, ограбления и по любой другой причине, предусмотренной договором.

Что входит в стоимость полиса

Определить в рамках этой статьи четкую стоимость полиса на страхование ответственности перевозчика просто не представляется возможным, так как на нее влияют такие факторы:

• направления и маршруты перевозок;
• количество транспортных средств;
• условия транспортировки;
• объем грузоперевозок;
• вид и стоимость товара;
• статистика убытков в данном регионе;
• другие факторы;

Альтернативой такому виду обеспечения является страхование самого груза. С одной стороны, она очень выгодна, так как выгодоприобретатель получит компенсацию независимо от причины утраты или повреждения груза, но с другой — взносы могут быть весьма ощутимыми.

Страхование ответственности экспедитора

Довольно часто фирмы, транспортирующие свои товары по всему миру, пользуются услугами наемного перевозчика, а сами участвуют в процессе в качестве экспедиторов. По закону основная ответственность за груз ложится именно на сопровождающее лицо (экспедитора). Как раз в этом случае и необходимо страхование ответственности — при возникновении страхового случая экспедитор получит сумму покрытия, которое будет выплачено отправителю/получателю груза. И хотя «цепочка претензий» в этом случае становится длиннее (хозяин груза — экспедитор — перевозчик — страховая компания), для экспедитора это единственная возможность возместить убытки.

ОСГОП при пассажирских перевозках

А теперь поговорим о транспортных компаниях, для которых введено обязательное страхование ответственности. Закон предусматривает, что организации, занимающиеся транспортными перевозками, в обязательном порядке несут ответственность за своих пассажиров. Полис ОСГОП, безусловно, действует для:

• железнодорожного транспорта как пригородного следования, так дальнего и международного назначения;
• морского пассажирского транспорта всех видов;
• воздушного транспорта (вертолеты, международные и внутренние авиалинии);
• водного транспорта;
• городского электротранспорта;
• наземного транспорта (автобусные перевозки всех видов);
• легкого метро;
• монорельсового транспорта.

Исключением являются лишь легковые автомобили-такси и метрополитен.

От чего страхуют по ОСГОП

Страхование ответственности перед пассажирами предполагает выплаты в таких случаях:

• причинение вреда здоровью/жизни пассажиров;
• повреждение/утрата/уничтожение багажа;
• причинение любого ущерба третьим лицам, не являющимся пассажирами;
• задержка в прибытии пассажиров на место следования по вине перевозчика;
• другие риски, связанные с застрахованным транспортным средством.

Застройщик защищен

Самое последнее и не менее серьезное новшество на рынке страховых услуг — страхование ответственности застройщика. Наличие такого полиса у компании, ведущей строительство, гарантирует дольщикам возмещение собственных средств в случае неполучения ими жилья в результате остановки строительства. Такие правила страхования строительных проектов с долевым участием предусмотрены новой редакцией ФЗ №214, вступившей в силу с января 2014 года. Обеспечение может быть выражено двумя основными формами:

• страхование всего строительного объекта целиком;
• страхование каждой доли участника.

Обеспечение страхования собственной ответственности застройщики могут также осуществлять двумя путями:

1. Обратиться в любую страховую организацию, занимающуюся данным видом деятельности.
2. Оформить членство в «ОВС Застройщиков» — общество взаимной поддержки, имеющее специальную лицензию на осуществление страхования и созданное исключительно в этих целях.

Договор ОСАГО, а точнее, его понятие и признаки, почти ничем не отличаются от обычного договора страхования.

В гражданском праве, как правило, выделяют и анализируют лишь две стороны - страховщик и страхователь, поскольку всякий «договор страхования является соглашение между страхователем и страховщиком.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает в себя тоже две стороны страхователя и страховщика. Однако они в отрыве от других участников обязательного страхования гражданской ответственности не в состоянии реализовать все, что заложено в договоре, и в конечном счете привести в действие весь механизм правового регулирования в исследуемой сфере. В этом случае необходимо рассматривать и других участников страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Главной стороной рассматриваемого договора страхования является страхователь, т.е. владелец и водитель транспортного средства, заключивший договор страхования; с ним связаны застрахованные лица, потерпевшие и другие субъекты, имеющие право на возмещение вреда.

Понятие «владелец» применяется в Законе об ОСАГО для идентификации лица, на которое может быть возложена деликтная ответственность при использовании транспортного средства. Поскольку речь идет об ответственности за причинение вреда источником повышенной опасности, вопрос о владельце следует рассматривать в контексте ст. 1079 ГК РФ, а также практики применения этой статьи.

Во время движения транспортного средства его фактическим владельцем, т.е. лицом, которое в силу своей фактической власти над транспортным средством может определить его дальнейшую фактическую судьбу, является водитель - лицо, управляющее транспортным средством.

Фактическое владение подразделяется на законное и незаконное. Законное владение, в свою очередь, классифицируется на титульное и нетитульное. Титульное отличается от нетитульного тем, что первое основано на юридическом акте и законно именно в силу этого акта, а второе законно просто потому, что не противоречит закону. Примером первого может служить управление чужой автомашиной по доверенности, а примером второю - управление чужой автомашиной без доверенности, но в присутствии ее собственника.

При применении норм о деликтной ответственности ответственность на причинение вреда источником повышенной опасности возлагается только на титульного владельца. Однако не любой титул владения транспортным средством позволяет считать его обладателя владельцем в смысле абз. 4 ст. 1 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности.

При передаче владения транспортным средством по гражданско-правовому договору без права пользования им (например, по договору хранения) ли по не может считаться владельцем в смысле абз. 4 ст. 1 указанного Закона, хотя перечень оснований владения в определении ст. 1 Закона не является исчерпывающим, однако слова «и тому подобное» ясно говорят о том, что речь может пяти лишь о таком владении, которое предполагает возможность использования транспортного средства и соответственно возможность возложения на владельца ответственности согласно п. 1 ст. 1079 ГК РФ.

Возложение на лицо, не имеющее права использовать транспортное средство, ответственности по п. 1 ст. 1079 ГК РФ невозможно, поскольку у него возникает иная ответственность, предусмотренная п. 2 ст. 1079 ГК РФ, которая не подлежит страхованию в силу Закона об ОСАГО. Это подтверждается и п. 2 ст. 15 Закона, где указано, что по договору обязательного страхования может быть застрахована только ответственность владельцев, использующих транспортное средство на законных основаниях.

Закон об ОСАГО исключает из состава владельцев лиц, управляющих транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудовою или гражданско-правового договора.

Однако для целей возложения деликтной ответственности это исключение фактически содержится и в Гражданском кодексе РФ, но не в ст. 1079, а в ст. 1068, где предусмотрена ответственность работодателя за действия своих работников. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 1068 ГК РФ достаточно четко сформулированы требования, которые предъявляет законодатель к взаимоотношениям между работодателем и гражданином для возложения ответственности на работодателя за действия гражданина. Ответственность возлагается на работодателя, если гражданин выполняет работу на основе трудового договора или по гражданско-правовому договору, но при этом действует или должен действовать по заданию работодателя и под его контролем для безопасности выполняемых работ.

Следовательно, для того чтобы владелец транспортного средства удовлетворял определению, данному в ст. 1 Закона, и на него в силу п. 1 ст. 4 Закона была возложена обязанность страховать риск своей деликтной ответственности, необходимо наличие юридического акта, которым транспортное средство передавалось бы данному лицу в законное владение, кроме:

• актов, по которым хотя и передается законное владение, но исключается возможность использования транспортного средства (например, хранение без права пользования);
• трудовых договоров;
• гражданско-правовых договоров между заказчиком и исполнителем-гражданином, по которому предусмотрено выполнение работ и оказание услуг под контролем за безопасностью со стороны заказчика.

Именно с вступления в силу указанного акта начинается отсчет срока, предусмотренный п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО. На лицо, признанное владельцем транспортного средства (кроме случаев, перечисленных в п. 3. 4 ст. 4 Закона), возлагается обязанность страховать свою ответственность на условиях, установленных Законом.

Неисполнение обязанности страховать в предусмотренный Законом срок влечет:

• запрет использования транспортного средства;
• отказ в его регистрации, отказ в проведении технического осмотра (п. 3 ст. 32 Закона);
• взыскание в доход РФ по иску органа страхового надзора всей суммы неуплаченной страховой премии с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ (п. 3 ст. 937 ГК РФ);
• возникновение регрессного требования со стороны профессионального объединения страховщиков к лицу, ответственному за вред, причиненный жизни и (или) здоровью потерпевшего (п. 1 ст. 20 Закона).

На владельца транспортного средства возлагается также обязанность сообщать страховщику при заключении договора сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска (ст. 944 ГК РФ). В пункте 4 ст. 15 Закона приведен перечень некоторых сведений. Это не означает, однако, что предоставлением сведений, указанных в ст. 15 Закона, исчерпывается обязанность владельца, вытекающая из п. 1 ст. 944 ГК РФ. Напротив, страховщику должны быть предоставлены сведения обо всех известных владельцу обстоятельствах, влияющих на степень риска (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Именно такое содержание данной обязанности владельца вытекает из ст. 944 ГК РФ и подтверждается в ст. 9 Закона.

Общие последствия неисполнения владельцем обязанности информировать страховщика о степени риска предусмотрены в ст. 944 ГК РФ, а специальные в Законе об ОСАГО:

• недействительность договора страхования в силу ст. 179 ГК РФ, если сообщены заведомо ложные сведения, или недействительность договора в силу ст. 168 ГК РФ, если владелец умолчал об имеющихся у него сведениях, но и не сообщал заведомо ложных сведений;
• применение специальных коэффициентов к тарифам при расчете страховой премии (п. 3 ст. 9 Закона).

По общему правилу ответственность владельца должна быть застрахована независимо от того, кто из водителей вправе управлять транспортным средством и в какой период оно используется. Однако если страхователем является гражданин, разрешается указание в договоре перечня допущенных к управлению водителей и периода использования транспортного средства (договор с учетом ограниченного использования транспортного средства - ст. 16 Закона). Такое указание в договоре влияет на размер страховой премии (ст. 9 Закона), но не означает, что при управлении транспортным средством водителем, не указанным в договоре, или в период иной, чем определено в договоре, страховая защита не будет действовать.

Если договор был заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а страховой случай наступил, когда транспортным средством управлял водитель, не указанный в договоре, или в период иной, чем определено в договоре, страховщик тем не менее обязан будет выплатить страховое возмещение. Однако в подобной ситуации в соответствии со ст. 14 Закона об ОСАГО у страховщика возникает регрессное требование к лицу, причинившему вред. В Законе предусмотрено возникновение регрессного требования страховщика не к лицу, ответственному за вред, а к лицу, его причинившему.

Если водитель, управлявший автомашиной при ДТП, работал у владельца по гражданско-правовому договору, но не был включен в договор страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства, страховщик в порядке регресса взыщет выплаченную сумму не с владельца, а с водителя, поскольку причинителем вреда является водитель, хотя ответственность за вред возлагается на владельца (ст. 1068 ГК РФ).

Водитель - это лицо, управляющее транспортным средством, т.е. тот, кто сидит за рулем транспортного средства. Единственное исключение из этого правила предусмотрено для случая обучения управлению транспортным средством. В такой ситуации в силу установленной Законом фикции водителем считается не ученик, который сидит за рулем, а обучающее лицо.

Водитель может быть или не быть владельцем транспортного средства в том смысле, который Закон придает этому термину. Водитель может отвечать или не отвечать за вред, причиненный при дорожно-транспортном происшествии. Однако именно поведение (действия или бездействие) водителя является элементом состава гражданского правонарушения, за которое возникает ответственность, подлежащая страхованию в силу Закона, независимо от того, на кою эта ответственность возлагается.

Так, некоторые действия водителя независимо от того, выступает ли он одновременно и другим участником отношений по обязательному страхованию (владелец, страхователь, застрахованный, ответственный за вред), образуют исключение из состава страхового риска, подлежащего страхованию в силу Закона об ОСАГО.

Водитель в качестве участника отношений по обязательному страхованию несет определенные обязанности: абз. 2 п. 1 ст. 11 Закона возлагает на водителя обязанность при ДТП сообщать другим его участникам по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства, если сам страхователь отсутствует; при неисполнении водителем этой обязанности Закон не устанавливает специальных последствий, т.е. наступают общие последствия, предусмотренные в ст. 15 и 393 ГК РФ (обязанность возместить убытки, причиненные тем. что необходимые сведения не были своевременно сообщены); в силу п. 1 ст. 32 Закона об ОСАГО водитель обязан иметь при себе страховой полис и передавать его для проверки сотрудникам милиции; неисполнение этой обязанности влечет ответственность по ст. 12.3 КоАП РФ; в силу ст. 12.37 КоАП РФ водитель не вправе управлять транспортным средством в период, не охватываемый страховым полисом, или с нарушением предусмотренного полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями; неисполнение указанной обязанности влечет ответственность, предусмотренную в указанной статье.

Владелец транспортного средства, заключивший договор обязательного страхования, становится страхователем, обладает всеми правами и несет все обязанности страхователя, предусмотренные Законом об организации страхового дела в РФ и ГК РФ. Кроме того, Закон об ОСАГО возлагает на страхователя некоторые дополнительные обязанности и предоставляет ему дополнительные права.

Перечислим специальные обязанности страхователя , установленные в Законе об ОСАГО и отсутствующие в Законе об организации страхового дела в РФ и ГК РФ.

1. В пункте 1 ст. 11 Закона об ОСАГО на страхователи возлагается обязанность при дорожно-транспортном происшествии сообщать другим его участникам по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, если сам страхователь является участником ДТП. При неисполнении страхователем этой обязанности Закон не предусматривает специальных последствии, т.е. наступают общие последствия, указанные в ст. 15 и 393 ГК РФ.
2. В силу п. 2 ст. 11 Закона об ОСАГО страхователь обязан сообщать страховщику не только о случаях наступления ответственности, но и обо всех других случаях причинении вреда третьим лицам, которые могут повлечь наступление такой ответственности. Однако специальные последствия для страхователя при неисполнении им этой обязанности Законом не установлены.
3. На основании п. 2 ст. 11 Закона об ОСАГО страхователь до удовлетворения требований потерпевших должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а если страхователю предъявлен иск - привлечь страховщика к участию в деле. Неисполнение этой обязанности и удовлетворение требовании потерпевших без согласия на то страховщика могут повлечь отказ в выплате, если страховщик докажет, что возмещение вреда страхователем потерпевшим было необоснованным.
4. Согласно п. 2 ст. 12 Закона об ОСАГО страхователь обязан предоставить страховщику для осмотра транспортное средство, при использовании которого потерпевшему был причинен вред. Последствием неисполнения страхователем этой обязанности может стать отказ в выплате, т.е. отказ страхователю в страховой защите в том случае, если осмотр и экспертиза поврежденного имущества не позволили установить обстоятельства причинения вреда и (или) размер подлежащих возмещению убытков. В такой ситуации будет отказано в защите и потерпевшему, что не очень характерно для основной концепции Закона: как правило, отказывая в защите причинителю вреда. Закон сохраняет защиту для потерпевшего.
5. В случаях, перечисленных в ст. 14 Закона об ОСАГО, страхователь обязан возместить страховщику суммы, выплаченные потерпевшему в силу возникшего регрессного требования.
6. Если заключен договор с условием ограниченного использования транспортного средства и ограничения по каким-либо причинам нарушены, страхователь обязан незамедлительно и в письменной форме сообщить об этом страховщику и доплатить премию. Последствием неисполнения этой обязанности является возникновение у страховщика регрессного требования к лицу, причинившему вред (ст. 14 и 16 Закона об ОСАГО).

Правила ст. 939 ГК РФ, позволяющие сторонам договора страхования возложить исполнение обязанностей страхователя на потерпевшего, не могут применяться в отношении уплаты страховой премии. В силу прямого указания в п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО страхование должно осуществляться за счет владельца транспортного средства, т.е. за счет страхователя, а не потерпевшего.

Перечислим специальные права страхователя , установленные Законом об ОСАГО и отсутствующие в Законе об организации страхового дела в РФ и ГК РФ.

1. Из нормы п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО вытекает право страхователя на получение страхового полиса и специального знака государственного образца.
2. На основании п. 4 ст. 15 Закона об ОСАГО у страхователя есть право на получение от страховщика сведении о страховании.
3. Определенная в ст. 17 Закона об ОСАГО категория страхователей имеет право на компенсацию части страховых премий.
4. В силу ст. 452 ГК РФ изменение договора возможно лишь по соглашению сторон, кроме специальных случаев, предусмотренных в Законе. Статья 23 Закона об ОСАГО допускает замену страховщика по соглашению между двумя страховщиками, причем гарантирует страхователю право не давать на это свое согласие либо отказаться от продления договора страхования, если истек двухмесячный срок, предусмотренный в указанном Законе.
5. Спорным является право страхователя на получение страхового возмещения после того, как он сам возместил потерпевшим причиненный вред. Поскольку договор страхования ответственности заключен в пользу не страхователя, а третьего лица, по правилу п. 4 ст. 430 ГК РФ для реализации страхователем права требования к страховщику необходимо, чтобы потерпевший отказался от соответствующего своего права. Фактически получение такого отказа проблематично для страхователей.

Из информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. и проанализированных нами решений судов Московского округа видно, что суды в некоторых случаях удовлетворяют требования страхователей и без какого-либо участия потерпевших при наличии доказательств факта возмещения вреда, а в других ситуациях отказывают во взыскании возмещения со страховщика, мотивируя это отсутствием отказа потерпевшего и ссылкой на п. 4 ст. 430 ГК РФ 1 См.: информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Хозяйство и право. 2004. № 2 .

К сожалению, законодатель не включил в Закон об ОСАГО правило, четко регламентирующее эти отношения, хотя абз. 2 п. 2 ст. 11 можно истолковать в том смысле, что страхователь вправе потребовать от страховщика выплаты возмещения после того, как он сам возместил причиненный вред.

В соответствии со ст. 931 ГК РФ по договору страхования деликтной ответственности может быть застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, т.е. застрахованного лица. В договорах обязательного страхования такими застрахованными лицами могут быть только другие владельцы транспортного средства. Более того, в отсутствие в договоре иного указания по договору обязательного страхования застрахованной считается ответственность всех лиц (как названных в договоре страхования, так и не названных), удовлетворяющих определению владельца транспортного средства, приведенному в Законе.

Застрахованные лица освобождаются от обязанности страховать свою ответственность (п. 4 ст. 4 Закона). Ни Закон об ОСАГО, ни ГК РФ не возлагают на застрахованных лиц практически никаких обязанностей, за исключением обязанности возмещать страховщику убытки при возникновении регрессного требования в случаях, предусмотренных в ст. 14 Закона. Застрахованным лицам ни данный Закон, НИ ГК РФ не предоставляет никаких дополнительных прав.

Таким образом, положение застрахованного лица в договоре обязательного страхования весьма удобно: у него практически нет никаких обязанностей, а страховая защита ему предоставляется. Все обязанности, которые должны быть исполнены для того, чтобы страховая защита была обеспечена, возложены в основном на страхователя и в некоторых случаях на водителя.

Понятие «страхователь» напрямую связано, как уже отмечалось, с понятием «потерпевший», ведь первый при определенных неприятных дорожных обстоятельствах превращается во второго. Однако возникает вопрос: кого следует считать в этом случае потерпевшим и каковы его права и обязанности?

В соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом. Таким образом, не любое лицо, которому причинен вред при использовании транспортного средства, считается потерпевшим. Для признания лица потерпевшим необходимо наличие следующих квалифицирующих признаков: вред причинен жизни, здоровью или имуществу, а причинение иного вреда, ответственность за который возникает в силу гл. 59 ГК РФ, не дает оснований для признания лица потерпевшим для целей Закона (например, причинение морального вреда; причинение вреда в результате смерти кормильца, хотя положения Закона относящиеся к потерпевшим, применяются и к лицам, которым причинен моральный вред, и к лицам, которым причинен вред в результате смерти кормильца (ст. 11), но потерпевшими они не являются); причинение вреда при использовании транспортного средства иным лицом, т.е. вред, причиненный при использовании транспортного средства тем самым лицом, которому причинен вред, также не даст оснований для признания лица потерпевшим, несмотря на то, что отвечать за причиненный вред может и другое лицо, например работодатель водителя).

Хотя формально, в силу Закона об ОСАГО, оба приведенных признака являются квалифицирующими для потерпевших, реальное значение для определения прав и обязанностей участников отношений по обязательному страхованию имеет только второй признак. Действительно, в силу ст. 11 положения данного Закона касающиеся потерпевших, применяются в отношении «других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами».

Под эту формулировку подпадают не только потерпевшие, но и иные лица, которые, хотя и не относятся к потерпевшим, однако имеют право на возмещение вреда, причиненного при использовании транспортного средства иными лицами. На основании Закона об ОСАГО они обладают теми же правами и несут те же обязанности, что и потерпевшие. Не вполне ясно, зачем законодатель специально выделил и назвал потерпевшими не всех, а только частных лиц, имеющих право на возмещение вреда, причиненного при использовании транспортного средства иными лицами.

Кроме того, положения Закона об ОСАГО, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении наследников потерпевших.

В Законе об ОСАГО сформулирован ряд «обязанностей» потерпевших и специфических для данного вида отношений прав потерпевших. Причина, по которой слово «обязанности» взято в кавычки. объяснена далее.

Итак, «обязанности» включают в себя:

• уведомление при первой возможности страховщика о наступлении страхового случая, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на выплату (п. 3 ст. 11);
• эта обязанность может быть исполнена и страхователем (п. 2 ст. 11 Закона, ст. 961 ГК РФ);
• предоставление страховщику всех документов и доказательств, а также всех известных сведений, подтверждающих объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего (п. 1 ст. 12 Закона);
• предоставление поврежденного имущества или его остатков страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки), если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на выплату (п. 2 ст. 12 Закона);
• потерпевший не вправе ремонтировать поврежденное имущество или утилизировать его остатки до осмотра и экспертизы (оценки) страховщиком, если не истек срок для осмотра, экспертизы и оценки, установленный в Законе об ОСАГО.

Все последствия неисполнения указанных «обязанностей» сводятся к тому, что потерпевший может не получить выплату. Никакой ответственности за неисполнение этих «обязанностей» потерпевший нести не может, ибо он не является стороной договора страхования. Потерпевший выступает в договоре третьим лицом, в пользу которого договор считается заключенным (п. 3 ст. 931 ГК РФ), а обязательство не может создавать обязанности для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (п. 3 ст. 308 ГК РФ).

Напротив, права потерпевших вполне реальны, поскольку в силу обязательства третьи лица могут наделяться правами (п. 3 ст. 308 ГК РФ), которые перечислены ниже.

1. Основное право потерпевшего - право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в качестве выгодоприобретателя по договору страхования (п. 1 ст. 430 ГК РФ).
2. В силу Закона об ОСАГО потерпевший вправе предъявить страховщику не только договорное требование о выплате, но и деликтное требование о возмещении вреда, хотя страховщик не причинял вред и не является стороной в деликтном обязательстве, что разрешает принципиально важный вопрос о возможности привлечь страховщика в качестве второго ответчика в деликтном иске. До появления Закона суды часто отказывали в этом потерпевшим, поскольку рассмотрение в одном процессе требовании с разными основаниями невозможно.
3. На основании Закона об ОСАГО потерпевший вправе сам обратиться к экспертизой и (или) оценкой поврежденного имущества, если страховщик не сделал этого в срок, установленный в Законе. Стоимость экспертизы (оценки) включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком.
4. По Закону об ОСАГО потерпевшие, жизни и (или) здоровью которых причинен вред, вправе требовать от профессионального объединении страховщиков компенсационных выплат, порядок выплат которых установлен в данном Законе. Такое право предоставлено только постоянно проживающим на территории РФ, независимо от гражданства, а также иностранным гражданам, временно находящимся на территории РФ на условиях взаимности. В случаях, установленных в Законе (ст. 18), потерпевшие могут предъявить требование о компенсационной выплате только после того, как они сделали все для взыскания возмещения с лица, причинившего вред, но это оказалось безуспешным.
5. В силу Закона потерпевший, обратившийся к страховщику за выплатой, вправе соглашаться или не соглашаться на замену страховщика в договоре страхования. Согласие потерпевшего для замены страховщика необходимо, если замена происходит после того, как потерпевший предъявил требование о выплате.

Термины «страхователь», «собственник транспортного средства» «потерпевший» и др. неразрывно связаны с термином «транспортное средство» . Этот термин весьма важен при исследовании взаимоотношения сторон рассматриваемого договора обязательного страховании гражданской ответствен ноет и владельцев транспорта.

Термин «транспортное средство» используется законодателем для обозначения «устройства, предназначенного для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования». Такое определение содержат и действующие Правила дорожного движения РФ. Таким образом, под это определение попадают не только автомобили и мотоциклы, но и мопеды и велосипеды. Так, в соответствии с ПДД велосипедом является «транспортное средство, кроме инвалидных колясок, имеющее два колеса или более и приводимое в движение мускульной силой людей, находящихся на нем», а мопедом - «двух- или трехколесное транспортное средство, приводимое в движение двигателем с рабочим объемом не более 50 куб. см и имеющее максимальную конструктивную скорость не более 50 км/ч. К мопедам приравниваются велосипеды с подвесным двигателем, мокики и другие транспортные средства с аналогичными характеристиками».

Под термином «использование транспортных средств» следует понимать «эксплуатацию транспортного средства, связанную с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях)». Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанная с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства.

Законодатель не распространяет обязанность за свой счет страховать риск своей гражданской ответственности лишь на владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч; на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ; принадлежащих Вооруженным Силам РФ; зарегистрированных в иностранных государствах.

Таким образом, Закон об ОСАГО обязует заключить договор обязательного страхования не только авто- и моттовладельцев, т.е. владельцев механических транспортных средств (что действительно представляется оправданным), но и владельцев различного рода мопедов, мокиков (которые исходя из действующих ПДД РФ вообще не являются механическими транспортными средствами, они не регистрируются в органах ГИБДД и для управления ими не требуется получения прав) и даже владельцев велосипедов и прицепов. Ведь даже точное соблюдение положений п. 3 ст. 4 Закона не позволит исключить большинство моделей велосипедов и мопедов как имеющих конструктивную скорость свыше 20 км/ч. Таким образом, детальный и системный анализ положений законодательства может привести нас к абсурдному с точки зрения здравого смысла правилу.

Может возникнуть вопрос: действительно ли законодатель при формулировании комментируемых норм стремился к достижению подобных правовых результатов для правоприменителя? Если обратиться к зарубежным актам, регулирующим аналогичные отношения (например, к Директиве от 24 апреля 1972 г.), то мы встретим термин «любое транспортное средство с двигателем внутреннего сгорания, предназначенное для перемещения по суше, но не поставленное на рельсы и приводимое в движение механической силой, а также любой прицеп». Конечно, и такое определение нельзя назвать идеальным (с 1972 г. произошел большой научно-технический прогресс), поскольку все большее распространение получают электромобили, т.е. транспортные средства без двигателя внутреннего сгорания, а также автомобили с гибридной силовой установкой. Тем не менее оно более предпочтительно, чем формулировка российского законодателя.

Самым простым выходом из создавшихся затруднений представляется замена термина «транспортное средство» на «механическое транспортное средство», под которым следует понимать «транспортное средство кроме мопеда, приводимое в движение двигателем».

Другая сторона по договору обязательного страхования - страховщик, который Законом об ОСАГО определяется как «страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке».

По Закону об организации страхового дела в РФ страховая организация - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

В дополнение к общим требованиям к страховщикам, закрепленным в ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона об организации страхового дела. Закон об ОСАГО устанавливает к страховщикам, осуществляющим обязательное страхование, следующие дополнительные требования.

1. Страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя (п. 1 ст. 21). Под представителем в соответствии со ст. 1 понимается либо обособленное подразделение страховщика с полномочиями рассматривать требования, предъявленные к страховщику потерпевшими, и осуществлять выплаты, либо другой страховщик, наделенный такими же полномочиями. Страховщик, являющийся представителем, должен также иметь лицензию на обязательное страхование.

Наделение перечисленными полномочиями обязательно, но представителю могут быть даны и иные полномочия, например, по сбору премии. Полномочия обособленного подразделения должны быть закреплены в положении об этом подразделении либо в доверенности, выдаваемой его руководителю, либо в обоих этих документах.

Полномочия другого страховщика должны быть оформлены договором (договор поручения, комиссии или агентский). Страховой брокер не может выступать представителем страховщика, хотя часто выполняет функции представителей страховщика как при получении премии, так и при урегулировании претензий. Он не удовлетворяет ни одному из перечисленных в указанном Законе признаков, т.е. не является ни подразделением страховщика, ни страховщиком (ст. 21).

2. Страховщик должен иметь не менее чем двухлетний опыт страхования транспортных средств и (или) ответственности их владельцев (п. 3 ст. 21). Двухлетний опыт должен быть у страховой организации к моменту обращения за лицензией, а не к моменту начала операций по обязательному страхованию. При этом орган страхового надзора выдает лицензию примерно через полгода после обращения за ней, т.е. систематически нарушает требование о сроке выдачи лицензии. По смыслу п. 2 ст. 33 Закона страховщики могут обращаться за выдачей лицензии с момента официального опубликования Закона.

3. Страховщик должен быть членом специализированной некоммерческой организации профессионального объединения страховщиков (п. 2 ст. 21) со всеми вытекающими из этого членства правами и обязанностями.

4. Страховщику необходимо иметь для головной конторы и своих представителей соответствующее помещение (ст. 21).

Закон об ОСАГО возлагает на страховщиков ряд дополнительных обязанностей (по сравнению с ГК РФ и Законом о страховом деле в РФ) при заключении и исполнении договоров обязательного страхования.

1. Обязанность заключать договор обязательного страхования с любым владельцем транспортного средства, который за этим обратится, поскольку договор обязательного страхования объявлен публичным (ст. 1 Закона, ст. 426 ГК РФ). При неисполнении страховщиком этого требования возможно принуждение его к заключению договора в порядке, установленном ст. 455 ГК РФ, и предъявление требования о возмещении убытков (п. 4 данной статьи).

2. Обязательное применение издаваемых Правительством РФ типовых правил (ст. 5 Закона). В силу п. 4 ст. 426 ГК РФ договор, заключенный с отступлениями от типовых правил, является ничтожным в части этих отступлений. Однако ничтожность соответствующих условий не ведет к исчезновению страховой защиты, поскольку все существенные условия договора страхования, установленные в ст. 942 ГК РФ, сформулированы в указанном Законе. Объект страхования и страховой риск определены в ст. 6, страховая сумма - в ст. 7. срок действия договора - в ст. 10. Таким образом, отступление от требований типовых правил невыгодно прежде всего страховщику, поскольку его обязанность по предоставлен ню страховой защиты сохраняется, но он может быть лишен возможности ссылаться на удобные для него положения типовых правил.

3. Обязательное не пользование устанавливаемых Правительством тарифов для определения страховой премии. Неисполнение этой обязанности влечет неблагоприятные последствия прежде всего для страховщика, поскольку независимо от того, какая сумма премии была уплачена, страховая защита должна быть предоставлена страховщиком в полном объеме, закрепленном Законом. Если договором будет определена и фактически уплачена премия меньше, чем предусмотрено тарифом с учетом всех коэффициентов, для взыскания ее со страхователя у страховщика отсутствуют правовые средства. Если же страховая премия будет переплачена, страхователь сможет взыскать со страховщика неосновательно полученную разницу со всеми надбавками, указанными в гл. 60 ГК РФ.

4. Жесткое ограничение по времени обязанности осмотреть поврежденное имущество и организовать независимую оценку и экспертизу - в срок не более пяти дней с момента обращения потерпевшего, причем этот срок может быть изменен лишь по соглашению страховщика с потерпевшим. Соглашение страховщика со страхователем об ином сроке осмотра и экспертизы, достигнутое в самом договоре страхования без участия потерпевшего, практически исключено, кроме определенных Законом об ОСАГО случаев, когда подлежащее осмотру и экспертизе транспортное средство находится в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местах. Неблагоприятным последствием пропуска страховщиком указанного срока становится возникновение у потерпевшего права самостоятельно провести оценку и экспертизу, не представляя поврежденное имущество страховщику (п. 4 ст. 12 Закона).

5. Ограниченный срок (15 дней с момента получения заявления от потерпевшего с требованием о выплате), в течение которого страховщик обязан произвести страховую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ. Этот срок не может быть изменен никакими соглашениями (п. 2 ст. 13 Закона). Течение срока начинается не с момента сообщения страховщику о страховом случае и не с момента представления имущества на осмотр и экспертизу, а с получения страховщиком от потерпевшего заявления о выплате с приложенными документами.

6. Искусственное ограничение рентабельности операций по обязательному страхованию. При истинной рентабельности соответствующих операции в 30% указанная норма Закона снизит ее до 8%, при рентабельности в 20% она будет понижена до 6% и т.п. Как и все запретительные нормы, эта норма Закона не решит никаких проблем, а приведет к тому, что страховщики просто не будут показывать истинную рентабельность.

7. Дополнительные обязанности в связи с членством в профессиональном объединении страховщиков таковы: соблюдать устав объединения и правила профессиональной деятельности, вносить взносы и иные обязательные платежи, принимать участие в формировании финансовых ресурсов объединении для осуществления компенсационных выплат. В отношении финансовых ресурсов объединения для осуществления компенсационных выплат в Законе определен источник их формирования - специализированные резервы. формируемые страховщиками (п. 2 ст. 27), но не приведен порядок формирования указанных ресурсов за счет названных источников, т.е. порядок и размер отчислений страховщиками части сформированных резервов профессиональному объединению.

Указанный порядок должен установить орган страхового надзора в нормативном документе, закрепляющем порядок формирования и размещения специализированных резервов страховщиков, в противном случае общее собрание страховщиков установит его самостоятельно в соответствии со ст. 29 Закона Субсидиарная ответственность по обязательствам объединения по осуществлению компенсационных выплат конкретного страховщика будет распространяться только на обязательства объединения, возникшие после его вступления в объединение, если иное не будет предусмотрено в уставе объединения (п. 4 ст. 11, п. 3 ст. 12 Федерального закона «О некоммерческих организациях») и правилах профессиональной деятельности (ст. 26 Закона об ОСАГО).

Закон об ОСАГО устанавливает некоторые важные дополнительные права страховщиков (по сравнению с ГК РФ и Законом об организации страхового дела).

1. Право участвовать в регулировании требований, предъявленных к страхователю. Данное право и до выхода Закона закреплялось в большинстве правил страхования ответственности, при нарушении этого положения правит страхования предусматривался отказ в выплате. Однако отказ в выплате по данному основанию не всегда признавался судами, прежде всего потому, что это было договорное право на отказ от исполнения обязательства, а в силу ст. 310 ГК РФ право на отказ от исполнения обязательства может предусматриваться договором только для предпринимателей.

Теперь право страховщика участвовать в урегулировании требовании о возмещении вреда закреплено непосредственно в п. 2 ст. 11 Закона. Здесь же предусмотрены и соответствующие последствия нарушения данного права страховщика. Он может выдвинуть в отношении предъявленного к нему договорного требования о выплате те же возражения, которые он мог бы выдвинуть в отношении деликтного требования, предъявленного к страхователю, если бы мог участвовать в урегулировании этого требования.

2. Возможность освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных не только законом, но и договором обязательного страхования. Это правило, отсутствующее в ГК РФ и на первый взгляд весьма либеральное по отношению к сторонам договора, в действительности иллюзорно. В типовых правилах страхования, бег сомнения, необходимо предусмотреть исчерпывающий перечень оснований освобождения от выплаты, но вряд ли он будет существенно расширен по сравнению с ГК РФ и Законом об ОСАГО.

3. Дополнительное основание для отказа в выплате, закрепленное в п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО, когда невозможно установить наличие страхового случая и (или) размер подлежащих возмещению убытков из-за того, что потерпевший отремонтировал или утилизировал поврежденное имущество до его осмотра или экспертизы.

Закон предусматривает не освобождение от выплаты, а право отказать в выплате, что очень важно, поскольку при освобождении от выплаты обязательство страховщика прекращается, и он не вправе производить выплату из средств страховых резервов. При возникновении права отказать в выплате обязательство не прекращается и страховщик вправе самостоятельно решать, выплачивать возмещение или нет, причем выплата может быть произведена за счет средств страховых резервов.

4. Важное право страховщика на получение информации от различных органов власти и управления, сформулированное в п. 1 ст. 30 Закона в виде обязанности соответствующих органов. Эта обязанность ранее была закреплена в п. 2 ст. 20 Закона об организации страхового дела, однако Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. указанная статья была исключена и различные органы, прежде всего ГИБДД, начали отказывать страховщику в предоставлении данных, необходимых для проведения страхового расследования. Закон об ОСАГО восстановил эту возможность.

5. Право регрессного требования страховщика к страхователю или застрахованному лицу в случаях, перечисленных в ст. 14 Закона. Это право введено потому, что предусмотренная в ст. 965 ГК РФ суброгация не может использоваться при страховании ответственности. Действительно, при суброгации к страховщику должно переходить в части выплаченного возмещения деликтное требование, которое потерпевший имеет к причинителю вреда, т.е. в данном случае к страхователю (застрахованному лицу).

При возмещении страховщиком вреда, причиненного потерпевшему, деликтное требование потерпевшего прекращается в части полученного потерпевшим возмещения и переход не может состояться. поскольку не существует требования, которое должно перейти. Поэтому Закон вместо суброгации (перемены лица в обязательстве) вводит серьезную новеллу - регрессное требование (возникновение нового обязательства) к причинителю вреда. Это требование вводится в очень ограниченном перечне случаев, когда причинитель вреда совершил грубое, умышленное правонарушение. Перечень таких случаев так сильно ограничен именно для того, чтобы в обычных ситуациях обеспечить защиту интереса не только потерпевшего, но и причинителя вреда.

6. Наличие в связи с членством в профессиональном объединении страховщиков следующих дополнительных прав: участвовать в управлении объединением через его органы управления в порядке, установленном в главе V Федерального закона «О некоммерческих организациях»; прибегать к внутрикорпоративным механизмам разрешения споров, которые будут созданы в соответствии с подп. «м» п. 1 ст. 26 Закона.

В соответствии со ст. 24 Закона об ОСАГО по своей организационно- правовой форме профессиональное объединение страховщиков представляет собой союз и на него распространяются все положения ГК РФ и Федерального закона «О некоммерческих организациях», касающиеся ассоциаций (союзов), со следующими дополнениями.

1. Членство в этом объединении обязательно для страховщиков, занимающихся обязательным страхован нем. Объединение открыто для вступления новых членов, и в его уставе должна содержаться соответствующая норма. Вступая в объединение, новый член объединения обязуется выполнять положения его устава, в том числе даст свое согласие на вступление новых членов, удовлетворяющих требованиям, предъявляемым к страховщикам.

2. При создании объединении помимо согласия антимонопольного органа требуется согласие органа страхового надзора. В данном случае, видимо, получение согласия от обоих этих органов - определенная формальность, поскольку у них просто нет возможности отказать, ибо в силу требования п. 4 ст. 33 Закона об ОСАГО с 1 июля 2004 г. объединение уже должно производить компенсационные выплаты, а значит, к этому моменту оно должно быть не только создано, но и накопить соответствующие финансовые ресурсы.

3. В отличие от обычных ассоциаций и союзов, которые не могут самостоятельно заниматься предпринимательской деятельностью, объединение вправе самостоятельно вести предпринимательскую деятельность (ст. 25 указанного Закона), поскольку это служит целям его создания. Организация, одна из задач которой - осуществление публичных функций контроля за деятельностью предпринимательских структур, сама наделена правом участвовать в хозяйственном обороте в качестве одной из таких предпринимательских структур. В связи с этим считаем, что Конституционный Суд РФ должен рассмотреть вопрос о соответствии нормы п. 2 ст. 25 Закона в ее взаимодействии с обязательным членством страховщиков в объединении положению ч. 2 ст. 34 Конституции РФ, запрещающему экономическую деятельность, направленную на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.

У объединения четыре основных направления деятельности, определенных в ст. 25 и 26 Закона об ОСАГО: организации взаимодействия страховщиков при урегулировании требований о выплатах одним из страховщиков по договору, заключенному другим страховщиком, включая разрешение споров между страховщиками; представление и защита в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересов, связанных с осуществлением членами профессионального объединения обязательного страхования; аккумулирование средств для компенсационных выплат; осуществление компенсационных выплат и реализации прав требования к лицам, причинившим вред, и к страховщикам в связи с компенсационными выплатами; компенсация недостающей части активов при передаче страхового портфеля за счет средств, предназначенных для осуществления компенсационных выплат; формирование информационных ресурсов по обязательному страхованию.

Из статьи 26 Закона следует, что в п. 2 ст. 25 речь идет не о федеральных информационных ресурсах, указанных в ст. 30 Закона, а об информационных ресурсах самого объединения. Однако далее в разделе об участии государства в отношениях по обязательному страхованию показано, что, вероятнее всего, формирование и ведение федеральных информационных ресурсов будет также поручено объединению, и вряд ли объединению есть смысл формировать и вести параллельно как собственные, так и федеральные информационные ресурсы.

Тем не менее только практика применения п. 2 ст. 25 Закона покажет, будет объединение формировать и вести федеральные ресурсы и будет ли оно параллельно вести собственную информационную базу по обязательному страхованию, а также разработку и контроль за соблюдением страховщиками специальных правил профессиональной деятельности, в основе которых лежат указанные ранее порядок взаимодействия страховщиков, порядок сбора и аккумулирования средств для выплат, порядок формировании информационных ресурсов. Контроль за соблюдением этих правил будет осуществляться специальным органом профессионального объединения.

Только первое из названных направлений деятельности ориентировано на разрешение проблем самих участников обязательного страхования. Остальные три обеспечивают реализацию объединением публичных функций, в том числе и надзорных. Иными словами, для страховщиков, занимающихся обязательным страхованием, помимо уже существующего органа страхового над юра вводится еще один надзорный орган, наделенный, кроме того, правом ведения предпринимательской деятельности.

Компенсационные выплаты объединение осуществляет в силу Закона и своих учредительных документов. Однако в соответствии со ст. 19 Закона рассмотрение предъявленных объединению требований может осуществляться страховщиками, действующими за счет объединения по посредническому договору. Именно указание «за счет объединения» определяет посреднический характер договора.

Помимо посреднических функций по урегулированию требований о компенсационных выплатах, которые принимаются страховщиком добровольно на договорной основе, страховщики на основании учредительных документов объединения несут субсидиарную ответственность по его обязательствам в отношении компенсационных выплат, но не всем своим имуществом, а лишь в пределах специально сформированных резервов. Таким образом, в части компенсационных выплат в распоряжении потерпевших имеются не только финансовые ресурсы объединения, но и специально сформированные для этой цели ресурсы всех страховщиков, являющихся его членами.

Согласно п. 2 ст. 19 Закона об ОСАГО требование о компенсационной выплате предъявляется объединению в порядке, закрепленном в п. 1 ст. 13 Закона, и для его удовлетворения у объединения есть 15 дней (п. 2 ст. 13). Затем в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ начинается течение исковой давности, предусмотренной в п. 3 ст. 18 Закона.

Серьезной проблемой для потерпевших, требования которых не удовлетворены добровольно, будет реализация их требовании в судебном порядке .

1. при предъявлении иска о компенсационной выплате неизбежно возникнет вопрос о подсудности. В силу п. 2 ст. 19 Закона об ОСАГО иск к объединению является договорным, а не деликтным;
2. как следует из п. 2 ст. 27 указанного Закона, объединение отвечает перед потерпевшим не всем своим имуществом, а лишь определенной его частью, которая обособлена от остального имущества объединения. Для удовлетворения разных требований обосабливаются две разные части имущества. А значит, потерпевший, даже выиграв судебный процесс, но не получив удовлетворения из-за отсутствия у объединения соответствующих средств, не сможет начать процесс банкротства объединения. Он должен будет предъявлять к членам объединения требование о применении субсидиарной ответственности.

Однако и члены объединения несут указанную субсидиарную ответственность не всем своим имуществом, а в пределах соответствующих резервов, поэтому и с ними возникает та же проблема.

Таким образом, механизм ответственности по обязательствам объединения, связанным с осуществлением компенсационных выплат, в принципе позволяет объединению и его членам «гонять потерпевшего по кругу» от одного члена объединения к другому. Это может стать возможным из-за отсутствия соответствующих ресурсов у объединения в начальный период его деятельности. Предполагается, что страховщики накопят соответствующие резервы и перечислят часть из накопленных средств объединению.

Механизм компенсационных выплат представляет собой совершенно новое правовое явление. Отношения, связанные с этими выплатами, выступают не договорными, а «как бы договорными». Юридические лица (объединение и страховщики) отвечают по требованиям о выплатах не всем своим имуществом. Некоммерческая организация (объединение) должна в отношении средств, предназначенных для указанных выплат, заниматься инвестиционной, т.е. чисто коммерческой, деятельностью.

Профессиональным объединением страховщиков устанавливаются правила, обязательные для профессионального объединения и его членов и содержащие требования в отношении, например, действий членов профессионального объединения страховщиков и оформления ими документов при передаче страхового портфеля, а также дополнительных условий и особенностей передачи страхового портфеля, в том числе выбора страховщика, которому передается страховой портфель, при применении мер по предупреждению банкротства страховщика и в ходе процедур, применяемых в деде о банкротстве страховщика, порядка определения размера и выплаты страховщику, которому передан страховой портфель, соответствующего вознаграждения.

Объединение страховщиков выполняет кроме названных (взаимодействие, выработка единых правил) и такие функции, как защита членов объединения, выплата компенсаций потерпевшим (не путать со страховыми выплатами).

В отношениях страховщика и страхователя, как правило, выступает одна страховая организация. Но эта организация может быть заменена другой с согласия страхователя и Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ. Кроме того, если уже есть потерпевшие, требующие выплат по договору обязательного страхования, то необходимо и их согласие, которое запрашивается у вышеуказанных лиц в письменной форме. Свое решение они доводят до страховщика также в письменной форме. Факт запроса страховщиком согласия у страхователя на замену дает последнему право на отказ от продления договора, даже если предусмотренный для отказа срок в два месяца до окончания договора истек. Важно, что в запросе согласия для замены страховщика должно содержаться разъяснение страхователям и потерпевшим их прав на отказ от замены страховщика и продления договора.

Замена страховщика производится на основании договора между прежним и новым страховщиком.

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ вправе отказать в замене страховщика в случаях, если замена страховщика влечет нарушение требований к гарантиям платежеспособности страховщиков; если новый страховщик не имеет лицензии на осуществление страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и если условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства Российской Федерации.

Подготовлены редакции документа с изменениями, не вступившими в силу

Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2019)

Статья 15. Порядок осуществления обязательного страхования

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

1. Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

2. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

3. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

В) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

Г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

Д) водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);

Е) диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 10 настоящего Федерального закона).

(см. текст в предыдущей редакции)

3.1. В заявлении о заключении договора обязательного страхования страхователь вправе указать станцию (станции) технического обслуживания, которая соответствует предусмотренным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта и выбрана им из предложенного страховщиком перечня станций технического обслуживания, либо при наличии согласия страховщика в письменной форме иную станцию технического обслуживания, на которой страховщиком, застраховавшим ответственность страхователя, при наступлении страхового случая будет организован и (или) оплачен восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства в рамках прямого возмещения убытков.

При подаче потерпевшим заявления о прямом возмещении убытков в случае отсутствия у страховщика возможности организовать проведение восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на указанной им при заключении договора обязательного страхования станции технического обслуживания потерпевший вправе выбрать возмещение причиненного вреда в форме страховой выплаты или согласиться на проведение восстановительного ремонта на другой предложенной страховщиком станции технического обслуживания, подтвердив свое согласие в письменной форме.

4. По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. В случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, указанные документы могут представляться в виде электронных копий или электронных документов либо посредством получения страховщиками доступа к сведениям, содержащимся в документах, указанных в подпунктах "б " - "е" пункта 3 настоящей статьи, путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

(см. текст в предыдущей редакции)

5. При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории Российской Федерации, представляет документы, предусмотренные подпунктами "б" , "г" , "д" пункта 3 настоящей статьи, а также один из документов, указанных в подпункте "е" пункта 3 настоящей статьи, или документ о проведении технического осмотра, выданный в иностранном государстве и признаваемый в Российской Федерации в соответствии с международным договором Российской Федерации.

(см. текст в предыдущей редакции)

6. Владельцы транспортных средств, используемых для перевозок пассажиров по маршрутам регулярного сообщения, обязаны информировать пассажиров об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования, в соответствии с требованиями, установленными федеральным органом исполнительной власти в области транспорта.

(см. текст в предыдущей редакции)

7. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, или выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков. Страховщик не позднее одного рабочего дня со дня заключения договора обязательного страхования вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности.

(см. текст в предыдущей редакции)

(см. текст в предыдущей редакции)

7.1. Страховщик обеспечивает контроль за использованием бланков страховых полисов обязательного страхования страховыми брокерами и страховыми агентами и несет ответственность за их несанкционированное использование. Для целей настоящего Федерального закона под несанкционированным использованием бланков страховых полисов обязательного страхования понимается возмездная или безвозмездная передача чистого или заполненного бланка страхового полиса владельцу транспортного средства без отражения в установленном порядке факта заключения договора обязательного страхования, а также искажение представляемых страховщику сведений об условиях договора обязательного страхования, отраженных в бланке страхового полиса, переданного страхователю.

В случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего владельцем транспортного средства, обязательное страхование гражданской ответственности которого удостоверено страховым полисом обязательного страхования, бланк которого несанкционированно использован, страховщик, которому принадлежал данный бланк страхового полиса, обязан за счет собственных средств возместить причиненный вред в порядке, установленном настоящим Федеральным законом для осуществления страхового возмещения, за исключением случаев хищения бланков страховых полисов обязательного страхования при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков. Принадлежность бланка страхового полиса обязательного страхования страховщику подтверждается профессиональным объединением страховщиков в соответствии с правилами профессиональной деятельности, предусмотренными подпунктом "п" пункта 1 статьи 26

(см. текст в предыдущей редакции)

Неполное и (или) несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, не освобождает страховщика от необходимости исполнения обязательств по договору обязательного страхования, в том числе в случаях несанкционированного использования бланков страхового полиса обязательного страхования.

В пределах суммы компенсации, выплаченной страховщиком потерпевшему в соответствии с настоящим пунктом, а также понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего страховщик имеет право требования к лицу, ответственному за несанкционированное использование бланка страхового полиса обязательного страхования, принадлежавшего страховщику.

7.2. Договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

Страховщик обязан обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, в порядке , установленном настоящим Федеральным законом.

В случае, если страхователь выразил желание заключить договор обязательного страхования в виде электронного документа, договор обязательного страхования должен быть заключен страховщиком в виде электронного документа с учетом требований, установленных Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Создание и направление страхователем страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа осуществляются с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". При этом указанный официальный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем, страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы, и профессиональным объединением страховщиков, являющимся оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Перечень сведений, предоставляемых страхователем с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" при создании заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, определяется правилами обязательного страхования.

Доступ к официальному сайту страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" для совершения действий, предусмотренных настоящим пунктом, может осуществляться в том числе с использованием единой системы идентификации и аутентификации или официального сайта профессионального объединения страховщиков в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В случае, если предоставление страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения, при наступлении страхового случая, а также взыскать с него в установленном порядке денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления недостоверных сведений, вне зависимости от наступления страхового случая.

При осуществлении обязательного страхования заявление о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, направленное страховщику и подписанное простой электронной подписью страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Непосредственно после оплаты страхователем страховой премии по договору обязательного страхования страховщик направляет страхователю страховой полис в виде электронного документа, который создается с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи". По желанию страхователя страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности, может быть выдан ему в офисе страховщика бесплатно или направлен страхователю за его счет посредством почтового отправления. При этом цена, по которой страхователем оплачивается услуга по направлению ему страхового полиса, оформленного на бланке строгой отчетности, указывается отдельно от размера страховой премии по договору обязательного страхования.

Одновременно с направлением страхователю страхового полиса в виде электронного документа страховщик вносит сведения о заключении договора обязательного страхования в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

(см. текст в предыдущей редакции)

8. В период действия договора обязательного страхования страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

Содержание договора как сделки составляют его условия, определяющие все важнейшие моменты регламентации взаимоотношений сторон по формализации принятых на себя обязательств. Определяющая роль среди условий договора принадлежит существенным условиям, без согласования которых договор считается незаключенным.
Общий перечень существенных условий для договоров страхования закреплен в ст. 942 ГК РФ, в соответствии с которой при заключении договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение по четырем существенным условиям:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

Применительно к обязательному страхованию нужно учитывать, что основные правила, регламентирующие взаимоотношения сторон, установлены специальными нормативными актами, а именно Законом об ОСАГО и Правилами ОСАГО. Причем в суммированном виде условия регламентации взаимоотношений сторон договора обязательного страхования содержатся в Правилах ОСАГО. В связи с этим структура существенных и иных условий договора обязательного страхования является более сложной.

1. Первое существенное условие договора об объекте обязательного страхования заключается в определении имущественных интересов , связанных с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п. 1 ст. 6 Закона об ОСАГО, п. 5 Правил ОСАГО).
Объект обязательного страхования является разновидностью объекта имущественного страхования, связан с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности) (подп. 2 п. 2 ст. 4 Закона о страховании). Под ним понимаются имущественные интересы владельца транспортного средства, в связи с обладанием которым у владельца может возникнуть гражданская ответственность перед потерпевшими по возмещению причиненного вреда.
Индивидуализация объекта обязательного страхования в договоре осуществляется посредством двух моментов: а) посредством определения лиц, ответственность которых застрахована, т.е. застрахованных лиц; б) посредством определения транспортного средства, эксплуатация которого может повлечь причинение вреда.

Как установлено п. 2 ст. 15 Закона об , договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Исходя из этого, возможны четыре варианта обязательного страхования рисков гражданской ответственности следующих лиц:

1) самого страхователя - владельца транспортного средства;

2) указанных им в договоре страхования лиц, если таковые имеются;

3) неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством, если выбран вариант страхования без ограничения числа лиц;

4) иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании (в частности, допуск владельцем транспортного средства к управлению транспортным средством лица по доверенности, без включения в полис обязательного страхования; передача управления транспортным средством иному лицу владельцем транспортного средства также без включения в полис обязательного страхования. Правда, в этом случае причинения вреда возможен регресс к такому лицу в силу закона, порядок осуществления которого предусмотрен ст. 14 Закона об ОСАГО).

Такой подход в некоторой степени отличается от заложенного в п. 1 и п. 2 ст. 931 ГК РФ подхода, согласно которому по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Однако указанные в п. 3 и 4 варианты заключения договора обязательного страхования входят в противоречие с позицией, что в этом случае должно считаться, что застрахован риск ответственности самого страхователя. Для того чтобы данное противоречие устранить, необходимо дополнить ст. 970 ГК РФ указанием на договор обязательного страхования гражданской ответственности. В ней предусмотрен порядок применения общих правил о страховании, содержащихся в гл. 48 ГК РФ "Страхование", к специальным видам страхования, который заключается в том, что к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий данные правила применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

В последние пять лет сформировалась практика Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по спорам из договоров ОСАГО, когда вред причинен под управлением лица, не включенного в полис обязательного страхования в качестве водителя. В 2005 - 2006 гг. арбитражные суды во многих случаях отказывали во взыскании страхового возмещения по следующей причине. Считалось, что в этом случае не застрахована гражданская ответственность причинителя вреда. Высший Арбитражный Суд РФ в своей позиции стал солидарен с позицией Верховного Суда РФ, который исходил из того, что в этих случаях гражданская ответственность причинителя вреда застрахована, поэтому страховщик должен выплачивать страховое возмещение, но в силу положений ст. 14 Закона об ОСАГО страховщик впоследствии может обратиться с регрессом к причинителю вреда.

Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассматривал заявление индивидуального предпринимателя В. о пересмотре в порядке надзора постановлений судов апелляционной и кассационной инстанций об отказе в выплате страхового возмещения. Поводом для спора послужило причинение вреда транспортному средству В. другим транспортным средством под управлением гражданина Д., не включенного в полис обязательного страхования в качестве водителя, но допущенного к управлению по рукописной доверенности собственницей автомобиля гражданкой Ш., застраховавшей риск своей гражданской ответственности.

В частности, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от 14.06.2007 отметил, что в силу ст. 15 Федерального закона об обязательном страховании, наряду с ответственностью страхователя и названных в договоре обязательного страхования владельцев транспортного средства застрахованным также является риск гражданской ответственности и других владельцев, использующих транспортное средство на законном основании. В соответствии со ст. 1 этого же Закона лицо, управляющее транспортным средством по доверенности, признается его законным владельцем. Поэтому ответственность такого лица является застрахованной в порядке обязательного страхования наряду с ответственностью названных в полисе обязательного страхования лиц.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации указанным выше Постановлением отменил решение арбитражного суда первой инстанции и Постановление суда кассационной инстанции и вынес новое решение об удовлетворении заявленных требований в пользу индивидуального предпринимателя В. как потерпевшего в ДТП и взыскал со страховщика страховое возмещение (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 июня 2007 г. N 1136/07. Подобная позиция Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации видна и по другим делам.).

Безусловно, после осуществления страховой выплаты страховщик имеет право в порядке регресса предъявить требование к лицу, управлявшему транспортным средством (ст. 14 Закона об ОСАГО).

Подобная позиция полностью соответствует позиции Конституционного Суда Российской Федерации, содержащейся в Определении от 12 июля 2006 г. N 377-О по жалобе гражданина Кузнецова Е.А. на нарушение его конституционных прав абз. 11 ст. 1, п. 2 ст. 15 и 16 Федерального закона об обязательном страховании. Конституционный Суд Российской Федерации указал, что взаимосвязанные положения абзаца 11 ст. 1, п. 2 ст. 15 и ст. 16 Закона об ОСАГО в их конституционно-правовом истолковании в системе нормативно-правового регулирования, не исключают владельцев, использующих транспортное средство на законном основании, но не указанных в страховом полисе, из числа лиц, чей риск гражданской ответственности является застрахованным по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и не предполагают право страховщика отказать в осуществлении страховой выплаты при причинении такими владельцами транспортных средств вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 12 июля 2006 г. N 377-О по жалобе гражданина Кузнецова Е.А. на нарушение его конституционных прав абз. 11 ст. 1, п. 2 ст. 15 и 16 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Формализация условия о транспортном средстве, эксплуатация которого может повлечь причинение вреда потерпевшим, содержится в ст. 4 Закона об ОСАГО и п. 3 Правил ОСАГО. Его характеристика была дана выше при раскрытии правового положения страхователя.

2. Второе существенное условие касается характера страхового риска по обязательному страхованию (п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).

Согласно ст. 942 ГК РФ существенным условием договора страхования является условие о страховом случае. Однако, исходя из анализа положений п. 1 и 2 ст. 6 Закона об ОСАГО, можно увидеть, что легальное определение страхового риска в рассматриваемых отношениях совпадает с определением страхового случая - наступление гражданской ответственности по обязательствам, связанным с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (абз. 11 ст. 1 Закона об ОСАГО, п. 7 Правил ОСАГО).

В то же время страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (ч. 1 п. 1 ст. 9 Закона о страховании). Страховому риску как категории присущи такие основные признаки, как вероятность, неопределенность, оценка и волевое регулирование. Страховой случай - это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона о страховании). Поэтому страховой риск по обязательному страхованию корректнее определять как возможность наступления гражданской правовой ответственности по страховым обязательствам по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В литературе по данному вопросу уже давно ведется дискуссия. Существует мнение (А.А. Иванов), что существенным условием в договоре имущественного страхования является не условие о страховом случае, а условие о страховом риске. Разделяя с теоретической точки зрения правильность подобной позиции, все же отметим существующую безусловную диалектическую и субстанциональную связь между категориями страхового риска и страхового случая, которые являются двумя гранями одного явления. Если риск - это возможность, потенциальная угроза, то случай - это реализация страхового риска, наступление опасного события и причинение негативных результатов. Поэтому в ст. 942 ГК РФ в перечень существенных условий договора страхования целесообразно было бы включить условие о страховом риске.

Страховщик имеет право на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ). В обязательном страховании это проявляется в применении страховых тарифов при заключении договора.

Законодательство подробно определяет случаи, когда возникновение гражданской ответственности владельцев транспортных средств не влечет за собой наступления обязанности страховщика по выплате страхового возмещения.

Во-первых, в силу п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрено иное (а в регулировании обязательного страхования гражданской ответственности иное не предусмотрено), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений или забастовок.

По своей природе данные случаи являются особыми случаями непреодолимой силы - форс-мажора (ст. 401 ГК РФ). В этих случаях страховщик не должен нести ответственность.

С одной стороны, сущность обязательного страхования гражданской ответственности напрямую не связана с приведенными выше событиями. С другой стороны, гипотетически причинение вреда транспортным средством, ответственность управления которым застрахована, может произойти в связи с военными действиями или народными волнениями, что должно исключать ответственность страховщика.

Во-вторых, в силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица, но не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Иными словами - по вине застрахованного лица, которым является владелец (владельцы) транспортного средства, в том числе страхователь, иные лица. В то же время страховщик должен быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если вред причинен вследствие умысла выгодоприобретателя, которым является потерпевший.

Несмотря на то что предусмотренные ст. 963 и 964 ГК РФ основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не поименованы в качестве соответствующих оснований в Законе об ОСАГО, указанные положения ГК РФ подлежат применению. Более того, в п. 8 Правил ОСАГО указанные основания освобождения страховщика от ответственности продублированы, а кроме того, к ним добавлено еще одно основание - действие непреодолимой силы. Соответственно, в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не возмещается вред, причиненный вследствие:

а) непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

б) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

г) гражданской войны, народных волнений или забастовок.

В-третьих, в ст. 6 Закона об ОСАГО специально предусмотрены дополнительные случаи, исключающие квалификацию произошедшего события в качестве наступления гражданской ответственности по обязательному страхованию - страховых случаев по обязательному страхованию. Всего таких случаев одиннадцать, их перечень носит закрытый характер и не может быть расширен по желанию сторон. К ним, в частности, относятся:

1) причинение вреда при использовании иного транспортного средства;

2) причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды;

3) причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

4) загрязнение окружающей природной среды;

5) причинение вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

6) причинение вреда жизни или здоровью работника при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с Законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

7) возникновение обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

8) причинение вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

9) причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

10) повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий, сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, др. объектов интеллектуальной собственности;

11) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренной правилами гл. 59 ГК РФ.

Владельцы транспортных средств могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию, - в случаях, определенных в законе, как не относящиеся к категории страховых случаев.

Следует отметить, что в указанный перечень не включены такие типичные случаи, которые традиционно в добровольном страховании гражданской ответственности у многих страховых компаний не являются страховыми случаями:

• причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего вследствие умысла застрахованного;
• причинение вреда лицом, находящимся в состоянии опьянения;
• лицом, которое не имело право на управление транспортным средством;
• в случае если застрахованное лицо скрылось с места происшествия;
• указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению (при заключении договора обязательного страхования с условием об ограничении числа лиц, допущенных к управлению);
• наступление страхового случая при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором;
• на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок людей, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов.

В обязательном страховании названные случаи будут относиться к категории страховых случаев, при наступлении которых страховщик будет обязан выплатить потерпевшему страховое возмещение. Однако в силу ст. 14 Закона об ОСАГО у страховщика появится право регрессного требования к причинителю вреда, которым является страхователь или иное лицо, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования.

Важной новеллой Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. явилось исключение из перечня случаев, когда возникновение гражданской ответственности владельцев транспортных средств не влекло за собой обязанности страховщика по выплате страхового возмещения, случая причинения вреда на внутренней территории.

Ранее в подп. "и" п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО указывалось, что причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации не покрывается обязательным страхованием. Однако нигде в Законе не определялось понятие внутренней территории, что на практике приводило к возникновению большого числа споров.

Можно было предположить, что к отдельным признакам внутренней территории относились ограждение ее забором, наличие специального пропускного режима для въезда на территорию, особенности движения по территории, определенное хозяйственное господство над указанной территорией со стороны организации. Эти признаки могли наличествовать как в совокупности, так и отдельно. В каждом конкретном случае определение внутренней территории носило индивидуальный характер.

Проблеме отсутствия понятия внутренней территории уделял внимание и Президиум Верховного Суда РФ, который в Обзоре судебной практики при ответе на вопрос 27, какие признаки содержит понятие "внутренняя территория организации", отметил, что внутренняя территория организации представляет собой земельный участок, прилегающий к зданию организации, который принадлежит ей на праве собственности или на ином законном основании. Такая территория предназначена для движения транспортных средств в целях обеспечения деятельности организации, имеет ограждение и характеризуется наличием ограниченного режима допуска на нее транспортных средств и выезда с нее (пропускной режим). Страховщик может дополнительно запрашивать, отвечает ли территория, на которой произошло дорожно-транспортное происшествие, вышеуказанным признакам, запросив эти сведения у данной организации (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за I квартал 2006 года, утв. Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 7 и 14 июня 2006 года).

Однако это не исключало фактов необоснованных отказов со стороны страховщиков и неоднозначности правовой квалификаций в судебных инстанциях, тем более что Высший Арбитражный Суд РФ свою позицию по этому поводу не обозначал.

Так, по одному из споров арбитражный суд отказал в удовлетворении требований потерпевшего о взыскании страхового возмещения со страховой компании причинителя вреда, так как ДТП произошло на внутренней территории потерпевшего, что исключает ответственность страховой компании по договорам страхования. Как отметил суд, ни ст. 6 Закона об ОСАГО, ни Правила ОСАГО не оговорили принадлежность внутренней территории организации владельцу транспортного средства, который осуществляет страхование. Соответственно, указанная норма относится ко всем случаям причинения вреда на внутренней территории независимо от принадлежности транспортных средств (Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 20 июня 2006 г. N А65-33690/05-СГ3-28).

В другом споре суд расценил как внутреннюю территорию организации проходную завода, несмотря на такие аргументы потерпевшего, как то, что имело место использование транспортного средства, ущерб был причинен при движении принадлежащего ему застрахованного автомобиля по территории транспортной проходной завода, являющейся участком земли, предназначенным для движения транспортных средств, поскольку оборудован дорожными знаками, обеспечивающими безопасность дорожного движения, установка которых согласована с ГИБДД (Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 26 апреля 2006 г. N А52-4177/2005/1).

Хотя логика законодателя во всех этих ситуациях была не очень понятна. Чем с позиции сущности произошедшего события по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца транспортного средства причинение вреда потерпевшему на внутренней территории отличается от причинения вреда не на внутренней территории?

Теперь по смыслу изменений в законодательстве об обязательном страховании случаи причинения вреда на внутренней территории организации, произошедшие после 1 марта 2008 г., будут подпадать под случаи, охватываемые обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

С принятием Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ в ст. 6 Закона об ОСАГО появилось еще одно уточнение: причинение водителем вреда не только управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию, но и иному имуществу, не является страховым случаем. Следует обратить внимание, что здесь речь идет только об имуществе, которое перевозится автомобилем причинителя вреда.

3. Третье существенное условие о размере страховой суммы в обязательном страховании проявляется таким образом, что само условие не согласовывается сторонами, а установлено Законом об ОСАГО, поэтому применяется автоматически. Такое положение соответствует п. 1 ст. 10 Закона о страховании, определяющей страховую сумму как денежную сумму, установленную Федеральным законом или определяемую договором страхования, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и размеры страховых выплат при наступлении страхового случая. Таким образом, между страховой суммой и страховой выплатой существует субстанциональная связь.

В обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая безотносительно к количеству подобных случаев возместить потерпевшим причиненный вред (ст. 7 Закона об ОСАГО).

Таким образом, в отличие от сложившейся практики регулирования отношений по добровольному страхованию, размер страховой суммы в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств остается неизменным и при наступлении страховых случаев и осуществлении страховых выплат не уменьшается на размеры проведенных страховщиками страховых выплат.

Такое понимание страховой суммы отличается от понимания, установленного в ст. 947 ГК РФ и ст. 10 Закона о страховании, анализ положений которых позволяет сделать вывод, что осуществление страховой выплаты в период действия договора может приводить к уменьшению размера страховой суммы, если это предусмотрено договором страхования. Это обычное правило, включаемое в большинство договоров страхования автомобилей по риску КАСКО или договоров добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страховая сумма всегда указывается в валюте Российской Федерации, т.е. в руб.

С принятием Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ существенным образом изменилось правовое регулирование страховой суммы обязательного страхования.

Раньше законодательством предусматривались пределы страховой суммы по обязательному страхованию. В частности, общий размер страховой суммы ограничивался 400 тыс. руб. Соответственно, страховые выплаты по одному страховому случаю в совокупности не могли превысить этот размер. По сути это был внешний предел страховой суммы по обязательному страхованию.

Внутренние пределы выплаты страховой суммы заключались в том, что из указанной суммы:

• в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, не могло быть выплачено более 240 тыс. руб., и более 160 тыс. руб. - при причинении вреда одному потерпевшему;
• в счет возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не могло быть выплачено более 160 тыс. руб. и более 120 тыс. руб. - при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Сегодня в Законе об ОСАГО отсутствует внешнее ограничение страховой суммы, поэтому максимальный размер страховой выплаты по обязательному страхованию в связи с наступлением страховых случаев теперь не ограничен. С 1 марта 2008 г. страховая сумма по обязательному страхованию дифференцируется следующим образом:

• в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не может быть выплачено более 160 тыс. руб.;
• в счет возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не может быть выплачено более 160 тыс. руб.;
• в счет возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не может быть выплачено более 120 тыс. руб.

Подобные изменения положительно повлияли на уровень материальной защищенности потерпевших и являются большей гарантией их интересов. Однако, по нашему мнению, необходимо увеличить размер страховой суммы как по выплатам в связи с причинением вреда жизни или здоровью, так и по выплатам в связи с причинением вреда имуществу потерпевших. Тем более что законодательство о страховании гражданской ответственности в последнее время предусматривает значительно большие размеры страховых сумм и страховых выплат.

Например, Федеральным законом от 27 июля 2010 года N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте", (Федеральный закон от 27 июля 2010 года N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте") вступившим в силу с 1 января 2012 г., установлено, что в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего размер страховой выплаты составляет: 2 000 000 руб. лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти каждого потерпевшего (кормильца); сумму, необходимую для возмещения расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы, но не более 25 000 руб.; сумму, определенную исходя из характера и степени повреждения здоровья по установленным Правительством РФ нормативам, - потерпевшим, здоровью которых причинен вред, но не более 2 000 000 руб. (п. 2 ст. 8 Федерального закона от 27 июля 2010 года N 225-ФЗ).

Аналогично в Федеральном законе от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном", вступающем в силу с 1 января 2013 г., установлено, что в договоре обязательного страхования суммы по каждому риску гражданской ответственности должны быть указаны раздельно: по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни потерпевшего - в размере не менее чем 2 025 000 руб. на одного пассажира; по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего - в размере не менее чем 2 000 000 руб. на одного пассажира; по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего - в размере не менее чем 23 000 руб. на одного пассажира (п. 2 ст. 8 Федерального закона от 14 июня 2012 года N 67-ФЗ) (Федеральный закон от 14 июня 2012 года N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном").

В том случае, когда страхового возмещения будет недостаточно, чтобы полностью возместить причиненный вред, должны применяться положения ст. 1072 ГК РФ. В соответствии с предусмотренными гражданско-правовыми механизмами недостающую часть между страховым возмещением и фактически причиненным ущербом потерпевшему должен возмещать причинитель вреда, ответственность которого была застрахована по обязательному страхованию.

4. Четвертое существенное условие о сроке действия договора страхования , составляющего по общему правилу один год, уже было охарактеризовано выше.

В Правилах ОСАГО предусматриваются как общие, так и специальные основания и порядок досрочного прекращения действия договора (п. 33 Правил). К числу общих оснований относятся следующие случаи:

• смерть гражданина - страхователя или собственника транспортного средства ликвидация юридического лица, являющегося страхователем;
• ликвидация страховщика как юридического лица;
• гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
• иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Кроме этого, Правилами предусматриваются некоторые специальные случаи, предоставляющие страхователю (в одних случаях) и страховщику (в других) право досрочно прекратить действие договора обязательного страхования. К первым случаям относятся:

• отзыв у страховщика лицензии на страхование;
• замена собственника транспортного средства (п. 33.1 Правил ОСАГО).

Ко вторым относится случай выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска (п. 33.2 Правил ОСАГО).

Законодательством Российской Федерации также могут быть предусмотрены и иные случаи, предоставляющие сторонам возможность заявить о досрочном прекращении договора ОСАГО.

В большинстве случаев при досрочном прекращении действия договора ОСАГО часть страховой премии подлежит возврату за неистекший срок действия договора обязательного страхования. Исключение составляют: досрочное прекращение договора в связи с ликвидацией юридического лица, являющегося страхователем; выявление ложных или неполных сведений, предоставленных страхователем при заключении договора, а также иные установленные законодательством случаи.

По одному из споров, возникших в связи с требованием потерпевшего о выплате страхового возмещения в рамках отношений по обязательному страхованию, было установлено, что 8 октября 2007 г. произошло ДТП с участием транспортного средства потерпевшего и другим транспортным средством. После того как непосредственный причинитель вреда и потерпевший обратились в страховую компанию, где было застраховано ОСАГО в отношении транспортного средства, которым был причинен вред, вскрылось, что страхователь, являвшийся собственником транспортного средства, умер еще 21 июля 2007 г. Страховая компания справедливо посчитала договор ОСАГО в этом случае прекращенным и отказала в страховой выплате. Более того, спустя некоторое время в связи со вступлением в наследство вдова умершего собственника получила в страховой компании часть страховой премии за неистекший период действия договора.

При рассмотрении дела по иску потерпевшего к страховой компании и непосредственно причинителю вреда и вдове, вступившей в права наследства в отношении транспортного средства, которым был причинен вред, суды приходили к разным выводам и различным решениям. Рассматривая дело в порядке надзора, Верховный Суд Российской Федерации справедливо отметил, что при заключении договора ОСАГО объектом страхования является не имущество в виде автомобиля, а риск гражданской ответственности владельца транспортного средства вследствие причинения вреда при использовании транспортного средства.

В случае смерти стороны по договору согласно Правилам ОСАГО должен прекращаться и сам договор. При переходе прав на транспортное средство к другому лицу, имеющему намерение эксплуатировать его по назначению, последнее обязано застраховать гражданскую ответственность владельца транспортного средства. Исходя из того, что договор обязательного страхования прекращен с даты смерти собственника (21 июля 2007 г.), а его вдова получила от страховщика возврат страховой премии, вывод суда кассационной инстанции о том, что вдова является правопреемником по договору обязательного страхования и к ней перешли права и обязанности по этому договору, является неправильным (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 9 июня 2009 г. N 25-В09-16).

5. Данный перечень необходимо дополнить условием о предмете договора - страховой услуге , которая заключается в предоставлении страховой защиты, состоящей в гарантировании страховой выплаты при наступлении предусмотренного в договоре события страхователю или иному указанному в договоре лицу.

6. Еще одно условие, вытекающее из существа обязательства, - это условие о страховой премии и страховых взносах (цене договора) . Договор страхования всегда возмездный.

Цена по договору обязательного страхования определяется на основании установленных страховых тарифов. Страховой тариф - это ставка страховой премии (взноса), взимаемая с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст. 11 Закона о страховании). При расчете страховой премии страхователь вправе потребовать от страховщика представить (в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления страхователя) письменный расчет (абз. 3 п. 11 Правил ОСАГО).

В обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется государственное регулирование страховых тарифов, что означает, что государство в лице уполномоченного им органа - Правительства Российской Федерации - регламентирует ценовую политику по обязательному страхованию, а именно: устанавливает предельные уровни размеров страховых тарифов, их структуру, т.е. виды и значения страховых коэффициентов, порядок применения страховщиками страховых тарифов.

В целях осуществления государственного регулирования страховых тарифов принято Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" (далее - Постановление N 739). Новые Страховые тарифы начали действовать с 1 января 2006 г. Данный документ пришел на смену действовавшим в течение двух с половиной лет Страховым тарифам, утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264.

В целях стабильности правового регулирования страховых тарифов по обязательному страхованию в Законе об ОСАГО закреплено правило, что срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев.

Действующая редакция Страховых тарифов четыре раза подвергалась уточнениям: в первый раз - 21 июля 2007 г., когда был скорректирован порядок расчета коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Постановление Правительства Российской Федерации от 21 июня 2007 года N 390 "О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 года N 739"). Во второй раз - 29 февраля 2008 г. (Постановление Правительства Российской Федерации от 29 февраля 2008 года N 130 "О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии"), когда вслед за Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ из перечня объектов, подлежащих обязательному страхованию, установленных в Страховых тарифах, были исключены прицепы к легковым автомобилям, принадлежащие гражданам, и были внесены некоторые изменения посезонного использования транспортных средств и др. уточнения. В третий раз - 10 марта 2009 г., когда было уточнено значение отдельных страховых коэффициентов (Постановление Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 года N 225 "О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии").

Последние Изменения страховых тарифов, внесенные Постановлением Правительства Российской Федерации от 13 июля 2011 г. N 574 (Постановление Правительства Российской Федерации от 13 июля 2011 года N 574 "О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии"), существенным образом увеличили значения некоторых страховых коэффициентов, что привело к увеличению средних размеров страховых премий, уплачиваемых страхователями по обязательному страхованию.

Высшие судебные инстанции неоднократно рассматривали вопросы о конституционности, законности и обоснованности установления страховых тарифов.

Как уже было отмечено ранее, Конституционный Суд Российской Федерации 31 мая 2005 г. рассматривал вопрос о конституционности Закона об ОСАГО и пришел к выводу, что положения абз. 1 п. 2 ст. 8 данного Закона, наделяющие Правительство РФ полномочием по установлению страховых тарифов по обязательному страхованию (их предельных уровней), не противоречат Конституции РФ.

Так, Верховным Судом РФ в 2004 г. рассматривались законность и обоснованность определения базовой ставки страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб.

При рассмотрении дела в суде первой и кассационной инстанций Верховный Суд РФ пришел к выводу о том, что, устанавливая базовую ставку страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб., Правительство Российской Федерации не превысило полномочия, предоставленные ему законом.

Как указал Верховный Суд РФ, при принятии оспоренного акта Правительство РФ располагало заключениями специалистов Научно-исследовательского финансового института и отзывом научных сотрудников экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова. Расчет базовых тарифов производился на основе статистики по г. Москве, в расчетах использовались данные по числу зарегистрированных транспортных средств, застрахованных транспортных средств по добровольному страхованию, данные о размерах страховых выплат, числе страховых случаев. Верховный Суд РФ посчитал не противоречащими Закону об ОСАГО установление базовой ставки в данном размере (решение Верховного Суда РФ от 21 января 2004 г. N ГКПИ2003-1412, Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 2 марта 2004 г. N КАС04-51). Указанная позиция была вновь подтверждена Верховным Судом РФ в Определении от 23 января 2006 г., которым было отказано в принятии заявления гражданину С. по аналогичным обстоятельствам (Определение Верховного Суда РФ от 23 января 2006 г. N ГКПИ06-48).

Верховным Судом неоднократно проверялась законность и обоснованность установления отдельных страховых коэффициентов, необходимых для расчетов страховых премий по договорам ОСАГО. Так, в 2003 г. Верховный Суд РФ рассматривал дело о признании частично недействующими п. 2 и 6 Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов...", которыми были установлены коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, исходя из места жительства (нахождения) собственника транспортного средства, и коэффициенты страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя автомобилей, по заявлению граждан А., Ф. и К.

Первоначально в решении от 7 октября 2003 г. Верховный Суд Российской Федерации пришел к выводу о том, что данные коэффициенты являются незаконными и соответствующие пункты были признаны недействующими (решение Верховного Суда РФ от 7 октября 2003 г. N ГКПИ03-865).

Определением кассационной инстанции Верховного Суда РФ от 11 декабря 2003 г. указанное решение было отменено. Как посчитал суд кассационной инстанции, Правительство РФ, являясь нормотворческим органом, правомочно было самостоятельно установить коэффициенты в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, обусловив эту территорию местом жительства (нахождения) собственника транспортного средства, по которому производится государственный учет транспортных средств.

По мнению суда, повышение мощности двигателя влечет за собой увеличение максимальной конструктивной скорости и массы автомобиля, что подтверждалось имеющимися в деле сравнительными техническими характеристиками автомобилей. Увеличение таких показателей непосредственно отражается на степени опасности транспортного средства для окружающих, а следовательно, и на величине страхового риска (Определение Верховного Суда РФ от 11 декабря 2003 г. N КАС03-571).

В сентябре 2011 г. Верховный Суд РФ рассматривал дело о признании недействующим п. 4 раздела I Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 г. N 739, устанавливающий коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. По мнению заявительницы - гражданки К., предусмотренный коэффициент 1,7 в случае неограниченного числа водителей, допущенных к управлению транспортным средством, является неправомерным.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении заявленных требований, отметив очевидность вероятности наступления страхового случая по договору обязательного страхования транспортного средства, не предусматривающему ограниченное количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, выше по сравнению с договором обязательного страхования, содержащим такое ограничение. Так, транспортное средство, для которого не указан перечень допущенных к управлению водителей, может использоваться чаще иных транспортных средств, управлять им могут в том числе водители, не имеющие стажа управления транспортным средством, что отражается на величине страхового риска. Указанное решение было оставлено в силе Кассационной коллегией Верховного Суда Российской Федерации (решение Верховного Суда Российской Федерации от 30 мая 2011 г. N ГКПИ11-403 и Определение Верховного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N КАС11-469).

Высший Арбитражный Суд Российской Федерации также проверял законность и обоснованность установления отдельных страховых коэффициентов по ОСАГО, а именно п. 1 и 10 примечаний к п. 3 раздела I Постановления N 739, устанавливающих страховой коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (коэффициент КБМ).

Примечание. В страховой деятельности этот коэффициент называют коэффициент "бонус-малус", поэтому для сокращенного использования в тарифах ОСАГО используется аббревиатура "КБМ".

По мнению заявителей - граждан К., реализация оспариваемых пунктов приводит к тому, что при применении коэффициента КБМ в момент заключения очередного договора обязательного страхования гражданской ответственности страховщики не учитывают: информацию о безаварийном вождении автомобиля за все, кроме предшествующего, периоды страхования; периоды безаварийного вождения лицами, не вписанными в предшествующий полис ОСАГО, но указанными в ранее выданных полисах в качестве допущенных к управлению транспортным средством; периоды безаварийного вождения по договорам ОСАГО, заключенным на срок менее года, что противоречит Закону об ОСАГО.

Высший Арбитражный Суд РФ не усмотрел какого-либо ограничения оспариваемыми пунктами примечаний установленного Законом об ОСАГО правила применения коэффициентов, а также введения ими дополнительных условий применения коэффициента КБМ. Как правильно отметил суд, размер страховой премии зависит от множества факторов, отраженных в установленных Постановлением N 739 коэффициентах, поэтому владелец транспортного средства вправе выбирать наиболее выгодный с имущественных позиций вариант страхования (решение Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 июля 2011 г. N ВАС-4255/11; Определение от 17 октября 2011 г. N ВАС-13113/11 "Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации").

Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. В соответствии с ними транспортные средства подразделяются в зависимости от типа, назначения и характера использования на двенадцать групп.

Коэффициенты - это вторая составляющая страховых тарифов, представляющая собой определенные факторы, увеличивающие или уменьшающие вероятность наступления страховых случаев и потенциальный размер причиненного вреда и влияющие на величину страхового тарифа. Законодательство устанавливает восемь видов коэффициентов.

1. Коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (для всех транспортных средств за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним коэффициент дифференцируется от 0,6 до 2, для тракторов - от 0,5 до 1,2). До 1 января 2006 г. нижний порог этого коэффициента для всех транспортных средств составлял 0,4, до 10 марта 2009 г. - 0,5, а до 13 июля 2011 г. - 0,55.

Например, для транспортных средств всех видов и типов, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных машин и прицепов к ним, при месте жительства собственника транспортного средства в г. Москве, Челябинске и Сургуте коэффициент равен 2; в г. Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде - 1,8; Московской области, Оренбурге и Барнауле - 1,7; Ленинградской области, Ижевске, Самаре и Саратове - 1,6; Твери, Туле и Тольятти - 1,5, Владивостоке - 1,4; Волгограде и Костроме - 1,3; Пскове, Сочи и Туапсе - 1,2; Чите, Сызрани и Шахтах - 1,1. Как уже отмечалось, минимальное значение коэффициента составляет 0,6.

Примечание. Для сравнения: до вступления в силу Постановления об изменении тарифов по ОСАГО от 13 июля 2011 г. N 574 значение указанного коэффициента для г. г. Челябинск и Нижний Новгород составляло 1,6, для г. г. Оренбург, Самара, Тольятти - 1,3, минимальное значение коэффициента составляло - 0,4%. Таким образом, налицо существенное увеличение значений страховых коэффициентов в зависимости от территории преимущественного использования (от 10 до 50%) за последние 2,5 года.

Территория преимущественного использования транспортного средства для физических лиц определяется исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина (а не по месту регистрации транспортного средства). Напротив, для юридических лиц территория преимущественного использования определяется по месту регистрации транспортного средства.

2. Коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат, при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это уже упомянутый ранее коэффициент КБМ, или коэффициент "бонус-малус" (от 0,5 до 2,45).

В соответствии с этим коэффициентом предусматривается классификация водителей в зависимости от уровня вождения на 15 классов (классы М, 0 - 13). В случае безаварийной эксплуатации в течение действия договора обязательного страхования, при заключении нового договора к страхователю будет применяться понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса и с понижением коэффициента. И напротив, при наличии аварийной эксплуатации в течение срока действия договора, при заключении нового договора к страхователю будет применяться повышающий коэффициент с присвоением более низкого класса (вплоть до самого низкого) в зависимости от количества страховых случаев.

Следует отметить, что произведенные страховщиком страховые выплаты нескольким потерпевшим по одному страховому случаю учитываются как одна страховая выплата.

При заключении договора обязательного страхования впервые страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается 3 класс, значение коэффициента в котором равно 1.

Если в страховом полисе указано более одного лица, допущенного к управлению, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат, определенный в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

Класс на начало годового срока страхования		Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
		0 страх. выплат	1 страх. выплата	2 страх. выплаты	3 страх. выплаты	4 и более страх. выплаты

При заключении договора обязательного страхования на новый срок учитывается наличие страховых выплат в предыдущие периоды безотносительно к транспортному средству, ответственность в связи с управлением которым страхуется. Поэтому при наличии безаварийной езды страхователя и других лиц, допущенных к управлению, при смене транспортного средства учитываются результаты вождения при заключении договора обязательного страхования в отношении нового транспортного средства.

3. Коэффициент в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (1; 1,8).

До момента вступления в силу изменений Страховых тарифов от 13 июля 2011 г. значение коэффициента в случае отсутствия ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, составляло 1,7, а до момента вступления в силу изменений Страховых тарифов от 10 марта 2009 г. - 1,5. Таким образом, значение указанного страхового коэффициента за последние 4 года увеличилось на 20%.

В случае ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в договоре обязательного страхования указываются все лица, допущенные к управлению транспортным средством, независимо от их числа.

4. Коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (1 - 1,8).

До вступления в силу Изменений Страховых тарифов от 10 марта 2009 г. порог стажа вождения составлял 2 года, а страховые коэффициенты имели следующие значения: при возрасте до 22 лет и стаже вождения до 2 лет значение коэффициента составляло 1,3; при возрасте до 22 лет и стаже вождения свыше 2 лет - 1,2; при возрасте более 22 лет и стаже вождения до 2 лет - 1,15; при возрасте более 22 лет и стаже вождения свыше 2 лет - 1.

Следующие два года до момента вступления в силу изменений в Страховые тарифы от 13 июля 2011 г. значения указанных коэффициентов по группам от большего к меньшему составляли соответственно 1,7; 1,5; 1,3; 1. Таким образом, за последние 4 года мы наблюдаем удорожание указанных коэффициентов на 40%.

Представляется, что причиной существенного увеличения значений данного коэффициента является совершение значительного числа ДТП с участием начинающих водителей.

5. Коэффициент в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортного средства категории "B") (от 0,6 до 1,6).

Определение мощности двигателя транспортного средства осуществляется на основании паспорта транспортного средства или свидетельства о регистрации транспортного средства. Если в указанных документах отсутствуют данные о мощности двигателя транспортного средства, то используются соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников. В случае если в паспорте транспортного средства мощность двигателя указана только в киловаттах, то при пересчете в лошадиные силы используется соотношение: 1 киловатт равен 1,35962 лошадиные силы.

За последние четыре года некоторые из значений данного коэффициента неоднократно изменялись. До 10 марта 2009 г. максимальное значение коэффициента равнялось 1,6, а до 1 января 2006 г. - даже 1,9.

С 10 марта 2009 г. значения данного коэффициента в отношении автомобилей с мощностью до 70 лошадиных сил были немного увеличены, а в отношении автомобилей с мощностью свыше 100 лошадиных сил - немного уменьшены и составили в отношении автомобилей с мощностью двигателя до 50 л.с. - 0,6, в отношении автомобилей с мощностью от 50 до 70 л.с. - 0,9, от 70 до 100 л.с. - 1, от 100 до 120 л.с. - 1,2, от 120 до 150 л.с. - 1,4, а свыше 150 лошадиных сил - 1,6.

В период с 1 января 2006 г. до момента вступления в силу изменений Страховых тарифов от 10 марта 2009 г. значения указанных коэффициентов были другими. В частности, в отношении автомобилей до 50 лошадиных сил применялся коэффициент 0,5, в отношении автомобилей с мощностью от 50 до 70 л.с. - 0,7, от 70 до 100 л.с. - 1, от 100 до 120 л.с. - 1,3, от 120 до 150 - 1,5.

Анализ изменений Страховых тарифов за последние 4 года позволяет выявить две разнонаправленные тенденции. Первая - это рост значений коэффициентов для транспортных средств с мощностью двигателя до 100 лошадиных сил (а это большинство выпускаемых в настоящий момент транспортных средств). Увеличение составило от 10 до 43%. Наибольший рост - для транспортных средств с мощностью двигателя от 50 до 70 лошадиных сил (последовательное увеличение 0,7 - 0,9 - 1). Вторая тенденция - небольшое уменьшение значений страховых коэффициентов для транспортных средств с мощностью двигателя свыше 100 лошадиных сил. Страховые тарифы в этой группе в среднем уменьшились на 7 - 8%. Наиболее существенное снижение - в группе транспортных средств с мощностью двигателя от 100 до 120 лошадиных сил (1,3 - 1,2).

6. Коэффициент сезонного использования транспортного средства, т.е. в зависимости от периода использования транспортного средства (от 0,5 до 1).

Период использования транспортного средства	Коэффициент
5 месяцев
6 месяцев
7 месяцев
8 месяцев
9 месяцев
10 месяцев и более

До 1 марта 2008 г. минимальное значение коэффициента составляло 0,7 для минимального периода до 6 месяцев. А до момента вступления в силу Изменений в Страховые тарифы от 13 июля 2011 г. минимальное значение коэффициента для периода использования транспортного средства 3 месяца составляло 0,4.

Таким образом, за последний год значения трех первых коэффициентов увеличились от 8 до 25%. Наибольшее увеличение у минимального коэффициента произошло в отношении периода использования транспортного средства 3 месяца (0,4 - 0,5). Значения остальных коэффициентов остались неизменными.

7. Коэффициент в зависимости от срока страхования (от 0,2 до 1).

Срок страхования при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации	Коэффициент
от 5 до 15 дней
от 16 дней до 1 месяца
5 месяцев
6 месяцев
7 месяцев
8 месяцев
9 месяцев
10 месяцев и более

За все время действия Страховых тарифов значения данного коэффициента оставались неизменными.

8. Коэффициент при наличии предусмотренных п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО нарушений (1,5). К таким нарушениям относятся:

• сообщение страховщику заведомо ложных сведений о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
• умышленное содействие страхователя наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
• причинение вреда при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

При отсутствии подобных нарушений данный коэффициент, соответственно, не применяется.

За все время действия Страховых тарифов значение данного коэффициента оставалось неизменным.

При обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются следующие коэффициенты:

• коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства - 1,7;
• коэффициент КБМ (коэффициент "бонус-малус") - 1;
• коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя - 1,7 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим лицам) и 1 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим лицам);
• коэффициент в зависимости от наличия сведений о числе лиц, допущенных к управлению, - 1 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим лицам) и 1,8 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим лицам);
• коэффициенты в зависимости от мощности двигателя (транспортные средства категории "B") и срока страхования определяются в обычном порядке.

Общий размер подлежащей уплате страхователем страховой премии по ОСАГО определяется как произведение базовых ставок и всех страховых коэффициентов.

Законодательство ограничивает максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования, который не может превышать трехкратный размер базовой ставки, скорректированный в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. В случае же применения коэффициента в связи с нарушениями (например, за представление заведомо ложных сведений) максимальный размер страховой премии не может превышать пятикратный размер базовой ставки.

При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных указанных в законодательстве об обязательном страховании случаях страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику (абз. 2 п. 11 Правил ОСАГО).

Кроме того, при изменении первоначальных сведений, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования, и получении страховщиком соответствующего заявления страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии и внести изменения в страховой полис.

Этот механизм взаимодействия сторон вытекает из установленного в ст. 959 ГК РФ принципа о последствиях увеличения страхового риска в период действия договора страхования и возможности страховщика потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска.

По одному из споров страховая компания "Н." обратилась с иском в арбитражный суд о взыскании 30 180 руб. недоплаченной страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами с индивидуального предпринимателя Е. Поводом для обращения послужило то, что в период действия договора страхования страховщику стала известна фактическая цель использования транспортных средств предпринимателя Е. - использование в качестве такси, о чем при заключении договора страхователь не стал сообщать страховщику. Это обстоятельство нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Арбитражный суд Алтайского края решением от 01.03.2007 удовлетворил заявленные требования истца в полном объеме. Постановлением апелляционной инстанции Арбитражного суда Алтайского края от 27.04.2007 решение отменено и в иске отказано. Напротив, Постановлением Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 14.08.2007 отменено Постановление апелляционной инстанции и оставлено в силе решение суда первой инстанции.

Рассматривая заявление предпринимателя Е. о пересмотре постановления и решения в порядке надзора, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ справедливо отметил, что изменение страховой премии в зависимости от цели использования транспортного средства связано с изменением страхового риска. Использование в этом случае транспортных средств в качестве такси увеличило страховой риск, о чем указывают имеющиеся в деле сведения о страховых случаях с участием транспортных средств предпринимателя, ответственность за причинение вреда при использовании которых застрахована. По этим причинам Определением от 26.02.2008 было отказано в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ (Определение Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 26 февраля 2008 г. N 16148/07 "Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации").

Согласно абзацу 2 п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО и п. 9 Страховых тарифов, в связи с тем что имело место сообщение страховщику заведомо ложных сведений о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений, страховщик имел право при расчете страховой премии применить коэффициент со значением 1,5.

Законодательство об обязательном страховании предусматривает меры социальной поддержки отдельных категорий страхователей по обязательному страхованию. В частности, в соответствии со ст. 17 Закона об ОСАГО инвалидам (в том числе детям-инвалидам), имеющим транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями, или их законным представителям предоставляется компенсация в размере 50% от уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. (До принятия Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ данная компенсация не предоставлялась детям-инвалидам.)

Указанная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим право на такую компенсацию, и наряду с ним не более чем двумя водителями. (До принятия Закона об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ предусматривалась возможность компенсирования расходов по обязательному страхованию только в отношении одного дополнительного водителя.)

Органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления в пределах своих полномочий вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий по договорам обязательного страхования иным категориям граждан в соответствии со своими нормативными правовыми актами.

ДЕПАРТАМЕНТ ГОСУДАРСТВЕННОГО ЗАКАЗА
ТОМСКОЙ ОБЛАСТИ

Об утверждении типового контракта на оказание услуг
по обязательному

________________________________________________________
Утратил силу с 01.03.2018 г. на основании
приказа Департамента государственного заказа Томской области от 26 февраля 2018 года № 2-п

_______________________________________________________________

В соответствии с частью 7 статьи 112 Федерального закона от 5 апреля 2013 года № 44-ФЗ "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд"

приказываю:

1. Утвердить типовой контракт страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) согласно приложению к настоящему приказу.

2. Настоящий приказ вступает в силу с 1 сентября 2017 года.

3. Контроль за исполнением настоящего приказа оставляю за собой.

Начальник департамента
Г.В.Гонгина

Типовой контракт на оказание услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Приложение

УТВЕРЖДЕН
приказом Департамента
государственного
заказа Томской области
от 09.08.2017.2017 № 12-п

Проект

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОНТРАКТ (КОНТРАКТ) № ____
на оказание услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств (ОСАГО)

г. Томск (1) "____" ___________ 20__ года
_________________________
(1) Может изменяться при необходимости.

От имени Томской области (2), являющ___ ["Государственным заказчиком" ("Заказчиком")] (3), именуем___ в дальнейшем "Страхователь", в лице __________________, действующ___ на основании __________, с одной стороны, и ______________, являющ___ "Исполнителем", именуем___ в дальнейшем "Страховщик", в лице ______________________________, действующ___ на основании __________, с другой стороны, вместе именуемые "Стороны" и каждый в отдельности "Сторона", на основании протокола ___________________ № __________от "____" _________ 201__ года (4), заключили настоящий [Государственный контракт, далее - Контракт, (Контракт)] (5) о нижеследующем:
_________________________
(2) Указывается при необходимости.(3) Выбирается в соответствии с понятиями, указанными в статье 3 Федерального закона от 5 апреля 2013 года № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (далее - Закон № 44-ФЗ).(4) Указывается протокол, в соответствии с которым был определен Исполнитель, с которым заключается контракт.(5) Выбирается в соответствии со статьей 3 Закона № 44-ФЗ.

1. Объект закупки (предмет контракта)

1.1. Страховщик обязуется оказать Страхователю услуги по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, указанных в Приложении 1 к Контракту, в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а Страхователь оплатить и принять услуги в порядке и на условиях, предусмотренных в Контракте.

Идентификационный код закупки: ____________________________.

2. Цена контракта и порядок оплаты

2.1. Цена Контракта складывается из [страховой премии за транспортное средство (из сумм страховых премий за каждое транспортное средство)] (6), указанное(-ых) в Приложении 1 к Контракту, и составляет _______ (________) рублей ___ копеек, налогом на добавленную стоимость не облагается на основании подпункта 7 пункта 3 статьи 149 Налогового кодекса Российской Федерации .
_________________________
(6) Указывается нужный вариант.

Цена контракта включает в себя все расходы, связанные с оказанием услуг в соответствии с условиями Контракта, в том числе:

- стоимость оказания услуг;

- расходы на уплату налогов, сборов и других обязательных платежей;

- все непредвиденные расходы, которые могут возникнуть в период действия Контракта в связи с его исполнением.

Страховая(-ые) премия(-и) рассчитана(-ы) Страховщиком как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Центральным банком Российской Федерации в соответствии со статьей 8 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" .

Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной Страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам, по Контракту в течение срока его действия.

Максимальное значение цены контракта, установленное в документации о закупке, рассчитано по формуле цены согласно Приложению 2 к Контракту и составляет _______ (________) рублей ___ копеек.

2.2. Оплата страховой(-ых) премии(-й) производится Страхователем единовременно путем перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика, указанный в Контракте, на основании представленного Страховщиком счета в течение ______ рабочих(-его) дней(-я) после его получения.

Счет на оплату страховой(-ых) премии(-й) выставляется Страховщиком Страхователю в течение (7) рабочих(-его) дней(-я) со дня получения документов, указанных в . (8)
_________________________
(7) Условие может изменяться при необходимости.(8) Пункт может быть изменен при необходимости.

2.3. Днем исполнения Страхователем обязательства по оплате страховой(-ых) премии(-й) считается день списания денежных средств с лицевого счета Страхователя.

2.4. Сбор всех необходимых для оплаты документов осуществляется Страховщиком.

2.5. Валюта, используемая для расчетов, - рубль Российской Федерации.

2.6. Источник финансирования: _________________________.

3. Права и обязанности сторон

3.1. Страхователь вправе:

3.1.1. Требовать от Страховщика надлежащего исполнения обязательств в соответствии с условиями Контракта.

3.1.2. Требовать от Страховщика представления надлежащим образом оформленных документов.

3.1.3. Запрашивать у Страховщика информацию о ходе и состоянии исполнения обязательств Страховщика по Контракту.

3.1.4. Направлять мотивированный отказ в подписании акта сдачи-приемки оказанных услуг [иных документов ______] по результатам приемки оказанных услуг.

3.1.5. Пользоваться иными установленными Контрактом и законодательством Российской Федерации правами.

3.2. Страхователь обязан:

3.2.1. Представить Страховщику документы, указанные в статье 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" .

3.2.2. Оплатить на основании счета Страховщика страховую(-ые) премию(-и) .

3.2.3. Принять оказанные услуги при отсутствии у него замечаний по качеству, объему, соответствию оказанных услуг условиям Контракта.

3.2.4. До взыскания неустойки (штрафов, пеней) соблюдать претензионный порядок урегулирования спора (направлять Страховщику претензию, содержащую требование об уплате сумм неустойки (штрафов, пеней), предусмотренных Контрактом за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Страховщиком своих обязательств по Контракту).

3.2.5. Исполнять иные обязанности, предусмотренные Контрактом и законодательством Российской Федерации.

3.3. Страховщик вправе:

3.3.1. Требовать оплаты страховой(-ых) премии(-й).

3.3.2. Запрашивать у Страхователя предоставления разъяснений и уточнений по вопросам оказания услуг в рамках Контракта.

3.3.3. Требовать от Страхователя исполнения обязанностей, предусмотренных Контрактом и действующим законодательством Российской Федерации.

3.3.4. Пользоваться иными установленными Контрактом и законодательством Российской Федерации правами.

3.4. Страховщик обязан:

3.4.1. Выдать Страхователю страховой(-ые) полис(-ы) незамедлительно после осуществления страхователем обязанности по уплате страховой(-ых) премии(-й).

Передача страхового(-ых) полиса(-ов) осуществляется следующим способом:_________. (9)
_________________________
(9) Пункт может быть изменен при необходимости.

3.4.2. Не предоставлять другим лицам или не разглашать иным способом конфиденциальную информацию, полученную в результате исполнения обязательств по Контракту.

3.4.3. По запросу Страхователя предоставлять достоверную информацию о ходе исполнения своих обязательств, в том числе о сложностях, возникающих при исполнении Контракта в порядке, указанном в пунктах 11.7, 11.8 Контракта.

3.4.4. До взыскания неустойки (штрафов, пеней) соблюдать претензионный порядок урегулирования спора (направлять Страхователю претензию, содержащую требование об уплате сумм неустойки (штрафов, пеней), предусмотренных Контрактом за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Страхователем своих обязательств по Контракту).

3.4.5. Исполнять иные обязанности, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации и Контрактом.

4. Место и сроки оказания услуг, качество услуг

4.1. Место оказания услуг: _______________.

4.2. Сроки оказания услуг: _______________.

4.3. Оказание услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется Страховщиком в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

5. Порядок приемки оказанных услуг

5.1. Страхователь осуществляет приемку оказанных услуг в течение (10) рабочих(-его) дней(-я) [со дня получения страхового полиса (последнего страхового полиса)] (11).
_________________________
(10) Условие может изменяться при необходимости.(11) Указывается нужный вариант, условие может изменяться при необходимости.

5.2. Страховщик не позднее, чем за (12) рабочих(-ий) дня(день, дней) , должен письменно уведомить Страхователя о готовности услуг к сдаче. Уведомление должно быть также направлено по электронной почте: _________________ или по факсу: _____________.
_________________________
(12) Условие может изменяться при необходимости.

5.3. Для проверки оказанных услуг в части соответствия условиям Контракта Страхователь проводит экспертизу. Экспертиза проводится Страхователем своими силами или с привлечением экспертов, экспертных организаций.

Для проведения экспертизы оказанных услуг эксперты, экспертные организации имеют право запрашивать у Страховщика дополнительные материалы, относящиеся к условиям исполнения Контракта. Срок представления Страховщиком дополнительных материалов составляет (13) рабочих(-ий) дня (день, дней) с момента направления запроса. При нарушении Страховщиком срока представления дополнительных материалов срок приемки оказанных услуг, предусмотренный пунктом 5.1 Контракта, увеличивается на количество дней просрочки. (14)
_________________________
(13) Условие может изменяться при необходимости.(14) Данный пункт может быть изменен при необходимости, в соответствии с требованиями, предусмотренными статьями 94 и 95 Закона № 44-ФЗ.

5.4. В случае обнаружения недостатков (по объему, качеству, иных недостатков) Страхователь извещает Страховщика не позднее (15) рабочих(-его) дней(-я) с даты обнаружения указанных недостатков. Извещение о выявленных недостатках с указанием сроков по устранению недостатков направляется Страховщику телеграммой, почтой, электронной почтой, факсом либо нарочным. Адресом электронной почты для направления извещений является: ______________. Номером факса для направления извещений является: ________________.
_________________________
(15) Условие может изменяться при необходимости.

5.5. По окончании приемки услуг Страхователь в течение (16) рабочих(-его) дней(-я) подписывает акт сдачи-приемки оказанных услуг [иные документы _______] либо направляет мотивированный отказ от подписания акта сдачи-приемки оказанных услуг [иных документов _______] . В случае обнаружения несоответствия услуг условиям Контракта акт сдачи-приемки оказанных услуг [иные документы __________] не подписывается до устранения Страховщиком недостатков.
_________________________
(16) Условие может изменяться при необходимости.

5.6. Датой исполнения Страховщиком обязанностей, предусмотренных пунктом 1.1 Контракта, считается дата подписания Страхователем акта сдачи-приемки оказанных услуг [иных документов_____] без замечаний.

6. Ответственность сторон

6.1. Стороны несут ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

6.2. Убытки, возникшие вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения Сторонами обязательств по Контракту, возмещаются в объеме и порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

6.3. В случае просрочки исполнения Страхователем обязательств, предусмотренных Контрактом, а также в иных случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Страхователем обязательств, предусмотренных Контрактом, Страховщик вправе потребовать уплаты неустоек (штрафов, пеней).

Пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения обязательства, предусмотренного Контрактом, начиная со дня, следующего после дня истечения установленного Контрактом срока исполнения такого обязательства в размере одной трехсотой действующей на дату уплаты пеней ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от неуплаченной в срок суммы.

Штрафы начисляются за ненадлежащее исполнение Страхователем обязательств, предусмотренных Контрактом, за исключением просрочки исполнения обязательств, предусмотренных Контрактом. Размер штрафа - _________ процентов(-а) от цены Контракта (2,5 процента от цены Контракта в случае, если цена Контракта не превышает 3 млн. рублей; 2 процента от цены Контракта в случае, если цена Контракта составляет от 3 млн. рублей до 50 млн. рублей; 1,5 процента от цены Контракта в случае, если цена Контракта составляет от 50 млн. рублей до 100 млн. рублей; 0,5 процента от цены Контракта в случае, если цена Контракта превышает 100 млн. рублей), _______ (________) рублей ___ копеек. (17)
_________________________
(17) Размер штрафа устанавливается в виде фиксированной суммы, определенной в порядке, установленном постановлением Правительства Российской Федерации от 25.11.2013 № 1063 «Об утверждении Правил определения размера штрафа, начисляемого в случае ненадлежащего исполнения заказчиком, поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательств, предусмотренных контрактом (за исключением просрочки исполнения обязательств заказчиком, поставщиком (подрядчиком, исполнителем), и размера пени, начисляемой за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом» .

6.4. В случае просрочки исполнения Страховщиком обязательств, предусмотренных Контрактом, а также в иных случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Страховщиком обязательств, предусмотренных Контрактом, Страхователь направляет Страховщику претензию, содержащую требование об уплате неустоек (штрафов, пеней).

Пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения Страховщиком обязательства, начиная со дня, следующего после дня истечения установленного Контрактом срока исполнения обязательства по день фактического исполнения обязательства (включительно), и устанавливается Контрактом в размере, определенном в порядке, установленном постановлением Правительства РФ от 25.11.2013 № 1063 "Об утверждении Правил определения размера штрафа, начисляемого в случае ненадлежащего исполнения заказчиком, поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательств, предусмотренных контрактом (за исключением просрочки исполнения обязательств заказчиком, поставщиком (подрядчиком, исполнителем), и размера пени, начисляемой за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом" , но не менее чем одна трехсотая действующей на дату уплаты пени ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от цены Контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных Контрактом и фактически исполненных Страховщиком, и определяется по формуле:

(где Ц - цена контракта; В - стоимость фактически исполненного в установленный срок Страховщиком обязательства по контракту, определяемая на основании документа о приемке товаров, результатов выполнения работ, оказания услуг, в том числе отдельных этапов исполнения контрактов; С - размер ставки).

Размер ставки определяется по формуле:

(где Сцб - размер ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату уплаты пени, определяемый с учетом коэффициента К; ДП - количество дней просрочки).
Коэффициент К определяется по формуле:

(где ДП - количество дней просрочки; ДК - срок исполнения обязательства по контракту (количество дней).

При К, равном 0 - 50 процентам, размер ставки определяется за каждый день просрочки и принимается равным 0,01 ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату уплаты пени.

При К, равном 50 - 100 процентам, размер ставки определяется за каждый день просрочки и принимается равным 0,02 ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату уплаты пени.

При К, равном 100 процентам и более, размер ставки определяется за каждый день просрочки и принимается равным 0,03 ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату уплаты пени.

Штрафы начисляются за неисполнение или ненадлежащее исполнение Страховщиком обязательств, за исключением просрочки исполнения Страховщиком обязательств, предусмотренных Контрактом. Размер штрафа составляет _________ процент (-ов,-а) от цены Контракта (10 процентов от цены Контракта в случае, если цена Контракта не превышает 3 млн. рублей; 5 процентов от цены Контракта в случае, если цена Контракта составляет от 3 млн. рублей до 50 млн. рублей; 1 процент от цены Контракта в случае, если цена Контракта составляет от 50 млн. рублей до 100 млн. рублей; 0,5 процента от цены Контракта в случае, если цена Контракта превышает 100 млн. рублей), _______ (________) рублей ___ копеек. (18)
_________________________
(18) Размер штрафа устанавливается в виде фиксированной суммы, определенной в порядке, установленном постановлением Правительства Российской Федерации от 25.11.2013 № 1063 «Об утверждении Правил определения размера штрафа, начисляемого в случае ненадлежащего исполнения заказчиком, поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательств, предусмотренных контрактом (за исключением просрочки исполнения обязательств заказчиком, поставщиком (подрядчиком, исполнителем), и размера пени, начисляемой за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом» .

6.5. Сторона освобождается от уплаты неустойки (штрафа, пени), если докажет, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, предусмотренного Контрактом, произошло вследствие непреодолимой силы или по вине другой Стороны.

6.6. Уплата неустоек (штрафов, пеней) и возмещение убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств, не освобождает Стороны от исполнения обязательств по Контракту в полном объеме.

6.7. Уплата неустоек (штрафов, пеней) осуществляется на основании письменной претензии одной из Сторон.

6.8. Страхователь вправе учитывать при расчете со Страховщиком (вычитать из цены Контракта) сумму в виде неустойки (штрафа, пени), подлежащую уплате Страховщиком за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств, предусмотренных Контрактом, если Страховщик не докажет, что неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств произошло вследствие непреодолимой силы или по вине другой Стороны.

7. Порядок разрешения споров

7.1. Все споры или разногласия, возникающие между Сторонами по Контракту или в связи с ним, разрешаются путем переговоров в претензионном порядке. Срок рассмотрения претензии составляет (19) рабочих(-ий) дней (дня, день) со дня ее получения, за исключением случаев, для которых законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрены иные сроки рассмотрения претензии.
_________________________
(19) Условие может изменяться при необходимости.

7.2. В случае невозможности разрешения разногласий путем переговоров в претензионном порядке, они подлежат рассмотрению в Арбитражном суде Томской области.

8. Порядок изменения, дополнения и расторжения контракта

8.1. По соглашению Сторон может быть увеличен предусмотренный Контрактом объем услуг не более чем на десять процентов или уменьшен предусмотренный Контрактом объем оказываемых услуг не более чем на десять процентов.

При этом по соглашению Сторон допускается изменение, с учетом положений бюджетного законодательства Российской Федерации, цены Контракта пропорционально дополнительному объему услуг, исходя из установленной в Контракте цены единицы услуги, но не более чем на десять процентов цены Контракта. При уменьшении предусмотренного Контрактом объема услуг, Стороны Контракта обязаны уменьшить цену Контракта исходя из цены единицы услуги. (20)
_________________________
(20) Данный пункт включается в проект Контракта при наличии оснований, предусмотренных подпунктом б пункта 1 части 1 статьи 95 Закона № 44-ФЗ. При этом в Контракте в обязательном порядке должна быть указана цена за единицу услуги.

8.2. Расторжение Контракта допускается по соглашению Сторон, по решению суда [ , а также в случае одностороннего отказа Стороны от исполнения Контракта в соответствии с гражданским законодательством] (21).
_________________________
(21) Условие о возможности одностороннего отказа от исполнения Контракта включается в пункт при необходимости.

8.3. Страхователь принимает решение об одностороннем отказе от исполнения Контракта в случаях, указанных в части 15 статьи 95 Федерального закона от 5 апреля 2013 года № 44-ФЗ "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд" .

9. Обстоятельства непреодолимой силы

9.1. Обстоятельствами, наступление которых освобождает от ответственности за нарушения обязательства, являются обстоятельства непреодолимой силы, как то: вооруженные конфликты, акты терроризма, правовые акты государственных органов, аварийные и иные чрезвычайные ситуации, забастовки, массовые беспорядки, если такие обстоятельства непосредственно влияют на возможность Стороны исполнить соответствующее обязательство.

9.2. При невыполнении или частичном невыполнении любой из Сторон обязательств по Контракту вследствие наступления обстоятельств, указанных в пункте 9.1 Контракта, если они непосредственно повлияли на сроки исполнения Сторонами своих обязательств, срок исполнения обязательств отодвигается соразмерно времени, в течение которого будут действовать эти обстоятельства.

9.3. Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств в силу вышеуказанных причин, должна письменно известить об этом другую Сторону в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня наступления таких обстоятельств. Доказательством указанных в извещении фактов должны служить документы, выдаваемые компетентными органами.

9.4. Не извещение либо несвоевременное извещение другой стороны согласно пункту 9.3 Контракта влечет за собой утрату права ссылаться на эти обстоятельства.

10. обеспечение исполнения контракта

10. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ КОНТРАКТА (22)
_________________________
(22) Данный раздел включается в проект Контракта в случаях, указанных в статье 96 Закона № 44-ФЗ.

10.1. Размер обеспечения исполнения Контракта составляет _______ процентов(-а) начальной (максимальной) цены Контракта в размере __________ (________) руб. (23)
_________________________
(23) При наличии оснований, предусмотренных статьей 37 Закона № 44-ФЗ, размер обеспечения исполнения Контракта изменяется в соответствии с указанной статьей.

10.2. Обеспечение исполнения Контракта представлено Страховщиком следующим способом: [безотзывная банковская гарантия, выданная банком (внесение денежных средств на счет Страхователя, на котором в соответствии с законодательством Российской Федерации учитываются операции со средствами, поступающими Страхователю)] (24).
_________________________
(24) Указывается нужный вариант.

10.3. Документ, подтверждающий предоставление обеспечения исполнения Контракта, является неотъемлемой частью Контракта.

10.4. Средства из обеспечения исполнения Контракта подлежат выплате Страхователю в качестве компенсации за неисполнение или ненадлежащее исполнение Страховщиком своих обязательств по Контракту, в том числе по уплате неустойки (пени, штрафов), по возмещению любых убытков Страхователю, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением Страховщиком своих обязательств по Контракту, а также по возврату страховой премии.

10.5. В случае определения Страховщиком способа обеспечения исполнения Контракта "Внесение денежных средств на счет Страхователя, на котором в соответствии с законодательством Российской Федерации учитываются операции со средствами, поступающими Страхователю" обеспечение исполнения Контракта возвращается Страхователем Страховщику в течение (25) рабочих(-его) дней(-я) со дня подписания Сторонами акта сдачи-приемки оказанных услуг [последнего акта сдачи-приемки оказанных услуг] [иных документов_____] на основании письменного требования Страховщика.
_________________________
(25) Условие может изменяться при необходимости.

10.6. В случае если по каким-либо причинам, обеспечение исполнения обязательств по Контракту перестало быть действительным, закончило свое действие или иным образом перестало обеспечивать исполнение Страховщиком своих обязательств по Контракту, Страховщик обязуется в течение 5 (пяти) рабочих дней предоставить Страхователю новое надлежащее обеспечение исполнения обязательств по Контракту на условиях и в размере, указанных в данном разделе.

10.7. Страховщик вправе предоставить Страхователю обеспечение исполнения Контракта, уменьшенное на размер выполненных обязательств, предусмотренных Контрактом, взамен ранее предоставленного обеспечения исполнения Контракта. При этом может быть изменен способ обеспечения исполнения Контракта.

10.8. В случае определения Страховщиком способа обеспечения исполнения Контракта "Безотзывная банковская гарантия, выданная банком" срок действия банковской гарантии должен превышать срок действия Контракта не менее чем на один месяц.

10.9. Осуществление расчетов сопровождается ______________________ (26) и отражается на счетах, которые открываются в указанном банке. (27)
_________________________
(26) Указывается наименование банка.(27) Данный пункт включается в проект Контракта в случае установления условия о банковском сопровождении Контракта (статья 35 Закона № 44-ФЗ).

11. Прочие условия

11.1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства (Страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

11.2. Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства (Страхователя) за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с Контрактом обязанность Страховщика осуществить страховое возмещение.

11.3. К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 11.1 Контракта, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в Приложении 1 к Контракту;

б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г) загрязнения окружающей среды;

д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

л) причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

11.4. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия Контракта) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.

Изменение размера страховой суммы, в пределах которой Страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия Контракта) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, влечет за собой изменение размера страховой суммы, указанной в настоящем Контракте, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

11.5. К отношениям Сторон, неурегулированным настоящим Контрактом, применяются нормы действующего законодательства Российской Федерации.

11.6. Контракт вступает в силу со дня его заключения и прекращает свое действие со дня окончания срока действия последнего страхового полиса ________________ (28), но не ранее исполнения Сторонами своих обязательств по Контракту в полном объеме.
_________________________
(28) Условие о сроке окончания действия Контракта может изменяться при необходимости.

11.7. Документооборот в рамках Контракта осуществляется в письменной форме. Для оперативного уведомления допускается обмен документами посредством факсимильной (телефонной) связи, электронной почты с обязательной досылкой (передачей) подлинного документа в течение 3 (трех) рабочих дней.

11.8. Срок ответа на входящий документ в рамках Контракта не может превышать 5 (пяти) рабочих дней со дня его получения.

11.9. Контракт составлен в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и подписан надлежащим образом уполномоченными представителями Сторон.

11.10. При исполнении Контракта не допускается перемена Страховщика, за исключением случая, если новый страховщик является правопреемником Страховщика по Контракту вследствие реорганизации юридического лица в форме преобразования, слияния или присоединения.

11.11. Все приложения к Контракту должны быть оформлены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и подписаны надлежащим образом уполномоченными представителями Сторон. Все приложения, составленные в надлежащей форме и в соответствии с условиями Контракта, являются его неотъемлемой частью.

11.12. Страховщик обязан представить Страхователю сведения об изменении своего адреса в срок не позднее 2 (двух) рабочих дней со дня соответствующего изменения. В случае непредставления в установленный срок уведомления адресом Страховщика будет считаться адрес, указанный в Контракте.

При изменении у Страховщика номеров телефонов, факсов, адреса электронной почты, реквизитов банка для осуществления расчетов по Контракту Страховщик должен уведомить об этом Страхователя в течение 24 часов со дня изменений. В случае непредставления в установленный срок уведомления об изменении указанной информации номерами телефонов, факсов, адресами электронной почты, реквизитами банка для осуществления расчетов по Контракту будут считаться сведения, указанные в Контракте.

12. Приложения к контракту

12.1. Приложения к Контракту являются его неотъемлемыми частями:

Приложение 1 - Перечень транспортных средств.

Приложение 2 - Формула цены.

Приложение 3 - Документ, подтверждающий обеспечение исполнения Контракта. (29)
_________________________
(29) Приложение включается в данный пункт при наличии в проекте Контракта раздела об обеспечении исполнения Контракта.

13. Адреса и реквизиты сторон

13. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН:

Страхователь:	Страховщик:

Приложение 1 к государственному контракту

Приложение 1


на оказание услуг по обязательному
страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Перечень транспортных средств

			Идентификационный номер	Год изготовления	Мощность двигателя, л.с.	Государственный регистрационный знак	Территория преимущественного использования	Дата страхования	Период страхования

Приложение 2 к государственному контракту

Приложение 2
к государственному контракту (контракту)
от ___________ 20___ г. № _______
на оказание услуг по обязательному
страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Формула цены

Формула цены:

Максимальное значение цены Контракта, установленное в документации о закупке, складывается из суммы страховых премий на каждое транспортное средство, указанное в Приложении № 1 к Контракту.

Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с пунктом 2 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования (приложение № 4 к Указанию Центрального банка Российской Федерации от 19.09.2014 № 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" по формуле:

(30)
_________________________
(30) Указывается нужный вариант формулы расчета страховой(-ых) премии(-й).

Где:

Т - размер страховой премии;

ТБ - базовая ставка страхового тарифа;

КТ - коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства;

КБМ - коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих контрактов (договоров) обязательного страхования;

КО - коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

КМ - коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории "B", "BE");

КПр - коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в Контракте обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему;

КС - коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства;

КП - коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования;

КН - при наличии нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" , применяется коэффициент КН - 1,5.

Максимальное значение цены Контракта

Модель, марка транспортного средства

Государственный номер транспортного средства

Итого: